Entrevistada: Laura Bazaldúa, Geriatra y miembro de la Asociación Mexicana de Geriatría

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Para mi padre la herencia más importante que podía dejarnos a mí y  a mi hermano es el conocimiento. En el tema de finanzas personales esto no podría ser más cierto. Los hábitos y la información que los papás nos dan acerca del manejo de nuestro dinero en mucho determinará en el futuro qué tan bien lo hagamos.

Algunas de las cosas que pueden ser aprendizajes vitales para los niños son:

-          El valor del dinero

 Cuando los niños son pequeños tienen una visión concreta de las cosas ¿a qué me refiero? Muchos ven que el cajero automático da billetes cada vez que sus papás van hacia él y entonces pareciera que es un artefacto mágico que aparece el dinero. A edades tempranas es difícil que hagan la abstracción del proceso de de dónde vienen esos recursos.

Cada visita al cajero, aparte de ser una oportunidad para familiarizar a los niños con los servicios financieros, puede utilizarse para platicar con ellos sobre la relación entre el dinero y el trabajo.  Entender esta causalidad es importante para que vayan generando una conciencia de la administración, pues al fin y al cabo en cualquier hogar los recursos tienen un límite.

No se trata de que se preocupen o de darle al tema un tono solemne o de gran sacrificio, sino simplemente que debido a que se requiere trabajo para conseguirlo, el dinero tiene un valor y debe siempre buscarse sacarle el mejor provecho.

-          Establecer metas de ahorro

 ¿Cuántos adultos se quejan de que no les alcanza para ahorrar? La mayoría. Muchos piensan que es debido a una cuestión de ingresos, cuando es simplemente un hábito, que de adquirirse en la infancia ¡cuánto nos facilitaría la vida!

Muchos padres empiezan a dar “domingo” o una “mesada”  a sus hijos a edades tempranas. Esto puede ser positivo si se les impulsa a generar un ahorro –así sea 10% de lo que reciben- y si se les orienta para que empiecen a fijarse metas para dichos recursos, en lugar de enfocarlo sólo a saber gastar, que también es algo que tienen que aprender, pero no lo único.

Poco les durará la motivación o el hábito de ahorrar si no tienen un objetivo. Aprender a cuantificar sus metas y a planear cómo alcanzarlas les ayudará en sus proyectos patrimoniales cuando sean mayores.

-          Utilizar el crédito responsablemente

Mi amigo Arturo me cuenta que al entrar a la universidad su padre le recomendó tramitar su primera tarjeta de crédito. Él no entendía muy bien por qué podría necesitarla si es que él hacía todas sus compras de contado, pero su papá le insistía porque así empezaría a formar su historial crediticio, aprendería a ser puntual en sus pagos y accedería a mejores créditos en el futuro. Ahora, años después él puede ver las ventajas: la tarjeta le sirve para planear sus consumos del mes, tiene un récord impecable y es más sencillo que le den un crédito para automóvil o casa que si nunca hubiera tenido ningún tipo de financiamiento.

-          Saber hablar de dinero

 El dinero es parte de la vida y como cualquier otra área hay que aprender a hablar sobre ella. Entre mejor sea la comunicación a este respecto, mayores serán las posibilidades de aprender a manejarlo óptimamente.

Para algunas personas es un tema delicado o incluso de mal gusto, pero evitarlo puede generar que se creen mitos alrededor de él o simplemente que no se vea con naturalidad. Extrapolando, alguien que no aprendió a hablar de dinero desde pequeño, difícilmente le podrá comunicar en la edad adulta a su familia que están pasando por un periodo complicado, en el que se requiere la cooperación de todos para ahorrar, cuando con ese simple hecho podría arreglar su situación.

 Introducir el tema como parte del día a día, como por ejemplo al explicar el uso de los instrumentos que papá y mamá poseen -como créditos, cuentas de ahorro y seguros-, con juegos o simplemente contándoles experiencias sencillas de cómo se hicieron de determinado bien, pueden ser maneras efectivas para hacerlo.

Puede que muchos de los que hoy son padres no hayan recibido muchos consejos respecto al dinero, no es exactamente un tema habitual, pero si queremos que nuestros hijos sean más exitosos que nosotros manejando sus finanzas personales debemos hacer un esfuerzo por aprender más y por transmitírselos.

Frecuentemente escuchamos en las noticias o leemos en los periódicos nombres como Condusef, Banco de México, Comisión Nacional Bancaria y de Valores o Consar, pero pocas veces nos detenemos a ver su función, pues aparentemente no tiene mucho que ver con nosotros. La realidad es muy diferente y conocerlas nos puede ser útil.

Lo que tienen en común todos estos organismos, es que todos tienen alguna relación con el sistema financiero en México y por ende, con todos los que somos usuarios de servicios y productos de este sector.

Empecemos de la más cercana a nosotros:

-          La Condusef : su “nombre y apellido” es la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, que sin más rodeos es quien se encarga de brindarnos información, asesorarnos y defender nuestros derechos en este campo, en caso necesario.

En su página de internet, vía telefónica o en sus oficinas del país podemos obtener asesoría para elegir productos financieros, comparativos sobre costos y transparencia de la información que ofrecen los distintos intermediarios, alertas contra prácticas nocivas contra los usuarios y hacer uso de sus simuladores de crédito hipotecario, tarjeta de crédito y ahorro para el retiro.

Es recomendable siempre tratar de dirimir primero cualquier diferencia con las instituciones financieras, pero si no hemos conseguido una respuesta satisfactoria, esta instancia puede actuar como árbitro o defensor.

-          Las Comisiones: cada sector tiene una autoridad específica que supervisa sus actividades. En el caso de la banca, las instituciones que proveen crédito, las sociedades de inversión o casas de bolsa es la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV); para las aseguradoras está la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF), y en las afores la responsable es la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar).

Con la excepción de la Consar, estas comisiones están más enfocadas a las instituciones financieras y no atienden directamente a los usuarios, a menos de que se trate de asuntos colectivos, sin embargo hay información relevante que puedes conseguir con ellas como:

o   Qué instituciones están reguladas y legalmente constituidas. Esto es importante, pues en caso contrario puedes estar corriendo un riesgo con tus recursos.

o   Padrones de agentes de seguros o asesores de inversión autorizados.

o   Leyes, circulares y toda la normativa que rige a las instituciones

o   Formularios de denuncia de prácticas indebidas

-          Banco de México: es el banco central del Estado Mexicano. Coloquialmente, algunos economistas mencionan que es “el banco de los bancos”, pues no trata directamente con el público en general, pero dado que su objetivo es procurar la estabilidad del poder adquisitivo de los mexicanos, propiciar el sano desarrollo del sistema financiero y el buen funcionamiento de los sistemas de pagos, su función nos atañe a todos.

Aunque es una gran fuente de información para una gran variedad de temas hay algunos que pueden ser de nuestro particular interés:

o   El nivel de la inflación, es decir del aumento de los precios. Esta medida es importante tanto para ajustar nuestro consumo como para establecer cuál es la tasa mínima que debiéramos buscar en nuestras inversiones para que mantenga su valor.

o   Las tasas de referencia. Si tenemos inversiones asociadas a Cetes o créditos en Udis, aquí podemos seguir su evolución.

o  

La información es una herramienta invaluable para manejar nuestro dinero. Saber cómo funciona el engranaje del sistema financiero, a quién acudir y dónde buscar información, es indispensable para ser mejores usuarios y aprovechar al máximo nuestros productos y servicios.

Cuanto entramos a un nuevo trabajo la mayor parte de nuestras negociaciones y atención se centra en una cosa: el salario. ¡Claro que es importante! Pero hay otros aspectos en los que pocas veces reparamos y deberían tener una importancia familiar por el impacto que pueden tener en nuestro futuro financiero.

¿Ya adivinaste cuáles? Las prestaciones.

El salario lo utilizamos para solventar nuestros gastos del día a día, para ahorrar y para invertir, pero hay muchas necesidades adicionales que también cuentan. Algunos ejemplos son estar protegidos contra el riesgo de un padecimiento o enfermedad grave (seguro de gastos médicos mayores);  el sustento de mi familia en caso de que llegue a faltar (seguro de vida); tener recursos en la jubilación (Afore, pensión por Ley 1973 y planes privados de pensiones), o poder acceder a un crédito hipotecario en condiciones preferenciales (Infonavit).

Todos estos aspectos debemos contarlos como parte de nuestro patrimonio, porque al fin de cuentas lo son. Debemos informarnos sobre cuáles son las condiciones para hacerlos valer, negociarlos adecuadamente y tener todos los papeles en orden, por si nosotros o nuestros beneficiarios tuviéramos quehacer alguna reclamación.

Algunas recomendaciones para administrarlos mejor son:

-          Hacer un inventario de todas las prestaciones que recibes en tu trabajo y un aproximado de su valor.  

-          Revisarlas contra el contrato de trabajo y los de los productos, los recibos de nómina, los estados de cuenta y todos los documentos relacionados, para asegurarse de que efectivamente tenemos las que pensamos. Si no los tenemos, es hora de pedirlos.

-          En el caso de las de las prestaciones relacionadas con elSeguro Social, es importante verificar que nuestro patrón esté declarando y haciendo las aportaciones correspondientes de acuerdo a nuestronivelsalarial, pues de lo contrario lo que recibiremos en el retiro o en el Infonavit será menor o incluso podríamos no obtenerlas. 

-          Designar beneficiarios en los contratos y brindarles la información para que en caso de que faltemos puedan reclamar lo queles corresponde.

-          Conocer sus alcances, cuándo lospodemos cobrar, qué sucede con ellos si termina la relación laboral y si hay manera de mantenerlos o encontrar una forma de sustituirlos para no perder la protección.

Un ejemplo son los seguros de gastos médicos mayores, en la mayoría de los casos al dejar el trabajo cesa la cobertura y habría que ir a contratar uno como cliente nuevo, lo cualpuede ser más costoso o hacer que no nos cubran padecimientos que ya tuvimos, que en el seguro de grupo estaban incluidos por la antigüedad. En otros casos sepuede negociar con la aseguradora que en caso de salir de la compañía podamos hacer la transición a unapóliza individual, pero que tome en cuenta que ya estuvimos asegurados.

Este tipo de condicionesson más sencillas de negociar al entrar al trabajo, peronunca es tarde para verificarlas.

-          Analizar si corresponden con nuestras necesidades. Esto es particularmente importante con el caso de los seguros y del ahorro para elretiro. Puede que las prestaciones que tengamos sean buenas pero en caso de necesitarlas ¿serán suficientes o deberíamos teneralgo adicional?

-          Averiguar qué nos llevamos. Nuestra afore y el ahorro que ya tenemos en el Infonavit puede que se vaya con nosotros cuando cambiemos de trabajo,  en algunos casos tambiénalguna proporción de los planes privados de retiro de la empresa. En otroscasos, puede que no y que debamos verificar si en el nuevo trabajo los tendremos o si debiéramos costearlos por nuestra cuenta.

-          Mantenernos informado sobre nuestros derechos. Las páginas del Infonavit, IMSS, y del Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro, pueden ser muy útiles para conocer más sobre las prestaciones.

Nuestro patrimonio se construye de muchos pilares y uno es la protección. Justo en el que caen la mayoría de las prestaciones. Hay que cuidarlo, para que tenga cimientos sólidos y nos sirva cuando lo necesitemos.