El inicio de año es un punto en el que siempre estamos motivados para lograr cualquier cosa que nos propongamos y es un momento ideal para capitalizarlo en los puntos flacos de nuestras finanzas.

Y si hay un punto flaco por excelencia es el manejo de deudas. A veces es por falta de controles, de tiempo o incluso simplemente por desconocer de qué tamaño es nuestro pasivo. Sea como sea hay que darle prioridad en este momento y el inicio debe ser justamente calcular el total de toooodos nuestros adeudos.

Aunque esto claramente se puede hacer simplemente con lápiz, papel, todos nuestros estados de cuenta y mucha memoria, también nos podemos facilitar un poquito la vida y saber si nuestra deuda está en niveles aceptables con la calculadora de deuda de Consumo Inteligente.

Con esto podemos ver también qué proporción de nuestro ingreso está comprometido ya y cuánto es el remanente, saber si nos estamos acercando a una posición complicada que pueda causarnos problemas futuros e incluso de cuánto disponemos para pagarlas.

Es importante ordenar las deudas por costo o urgencia y de ser posible escribir los montos en un calendario donde podamos ver la foto completa con plazos y planear. Es recomendable liquidar las deudas con el mayor interés antes, pues así se requerirán menores recursos para saldar el total. Otras personas prefieren saldar las más pequeñas para tener una sensación de avance y mantenerse motivados. Cualquiera de las estrategias o una combinación de ambas puede ser adecuada, lo importante es que nos mantenga en el camino de nuestra meta.

Teniendo el diagnóstico, ahora viene la parte interesante: la búsqueda de los recursos. En algunos de los casos solamente hay que reajustar nuestros gastos,  poner más atención en qué compramos y buscar los lugares donde tenemos más oportunidad de ahorrar para tener un monto que destinar a este fin.

Una vez identificados  hay que separar estos recursos tan pronto como los tengamos, para evitar la tentación de gastarlos y asignarlos directamente al pago de deudas.

Hay que tener especial cuidado a los adeudos que se deben a negligencia, por ejemplo atrasos. Generar recargos o comisiones simplemente por olvidos, debe dolerle a cualquiera, así quecerquemos esa fuga con alarmas y recordatorios en el celular, elcorreo electrónico o cómo mejor les acomode.

El tamaño de nuestro endeudamiento también puede ser tal que estos ajustes no sean suficientes. En este caso hay que acercarse con el acreedor y plantear nuestra situación para negociarlo. Se pueden obtener mejores condiciones, menores costos o incluso consolidar todos nuestros adeudos en un solo pago que sea más sencillo de seguir, pues finalmente es sólo una cuenta y no cuatro o cinco deudas separadas, y también puede ser más barato.

Si parte de la estrategia es pedir un nuevo préstamo o crédito hay que tener muy claro cuál fue la causa de nuestro , en qué estamos gastando de más y cómo lo vamos a controlar, pues de otro modo sólo se hace el cuento de nunca acabar y tras este adeudo, nos metemos en uno mayor.

Mucha gente tiene miedo de acercarse a lasinstituciones financieras para obtener alternativas, pero no hay que perder de vista que su objetivo final es construir relaciones de largo plazo con los clientes y la mejor manera es ofreciendo soluciones. Esto también implica que las mejores condiciones pueden estar en nuestra institución financiera o incluso en otra, por lo que analizar y comparar es importante.

Y por último, saldar deudas es un gran paso para conseguir otras metas, así que si lo has logrado ve a lo siguiente: planifica los pagos de compras importantes en el año y canaliza los recursos que liberaste al ahorro para tener mayor margen de maniobra en tus proyectos.

En resumen:

1. Identifica el tamaño del problema

2. Ordena por costo, urgencia o como mejor te motives a pagar

3. Busca los recursos y enfócate en cuál es la manera menos costosa de saldar tu deuda

4. Construye un calendario de pagos

5.Modifica los hábitos quete llevaron al endeudamiento (aquí puedes encontrar algunos síntomas)

6. Fíjate nuevas metas

Si atiendes la situación hoy, verás qué pronto te liberas de deudas. Feliz y muy próspero 2010.