Cambiarse de casa siempre es emocionante… y normalmente también algo cansado. Entre empacar, la mudanza, la desempacada y el acomodo, lo menos que se nos ocurre es revisar que toda la parte financiera y legal del tema esté en orden, pero siempre es bueno conocerlo para evitar dolores de cabeza y más cuando se trata de una casa rentada.

El sustento legal de cualquier contrato de arrendamiento -que es como se le llama formal y legalmente a rentar un inmueble-, está en el código civil, mismo que se puede consultar en Internet en distintos sitios como la página de la Cámara de Diputados o el Instituto de Investigaciones Jurídicas de la UNAM. Ahí se establecen los derechos y obligaciones de cada una de las partes y la mayoría de las especificaciones de este contrato.

Para comenzar, el contrato debe entregarse por escrito y es obligación del arrendador hacerlo. La duración legal mínima para el contrato es de un año, salvo que las partes acuerden lo contrario, y 10 años como máximo.

Otro dato importante es que estos contratos no se terminan por la muerte del arrendador o del inquilino, y por lo tanto el o la cónyuge, la pareja, los hijos y ascendientes de éste mantienen los derechos y obligaciones contenidos en el contrato original, siempre y cuando hubieran habitado de forma permanente el inmueble cuando el titular estaba vivo.

Como siempre es bueno conocer la parte quenos toca, comenzaremos por las obligaciones más importantes del inquilino son:

- Pagar la renta en tiempo y forma, haciendo énfasis en que esto implica “puntualmente”

- Conservar en buen estado el inmueble y notificarle a su casero lo más pronto posible de cualquier reparación necesaria  a la brevedad, pues de lo contrario podría tener que pagar él los daños que acarren. Esto también aplica para la usurpación por un tercero de la cosa arrendada.

- No subarrendarla y destinarla al uso que aparece en el contrato

- Abstenerse de modificar el inmueble si no hay un permiso del arrendador de por medio o en su defecto, regresar la casa o departamento a su estado anterior a estas obras, cuando se termine el contrato.

Y ahora los derechos del inquilino:

- El uso y goce pacífico del inmueble por el tiempo estipulado en el contrato

- Que el casero le entregue el lugarcon todas sus pertenencias y en unestado adecuado en cuanto a seguridad e higiene para ser habitable

- Que el arrendador haga todas las reparaciones necesarias para conservarla en las condiciones pactadas al inicio y también deberá responder por los daños y perjuicios causados por defectos o vicios ocultos en la cosa, anteriores al arrendamiento.

 - Un derecho preferente de compra, en caso de que la casa o departamento se ponga a la venta

-Que el arrendadorle reembolse los gastos de  las mejoras que haya hecho al inmueble, siempre que se las haya autorizado y se haya obligado a pagarlas en el contrato o en una fecha posterior, si son mejoras útiles y por causa del arrendador se rescindiera el contrato y si el contrato fuera por tiempo indefinido, se diera por terminado y el inquilino no ha utilizado el inmueble el tiempo suficiente para quedar compensado por lo que gastó.

- Recibir del arrendador cualquier saldo que lehaya quedado a favor inmediatamente, cuando se termine el contrato, salvo que el casero tenga algún derecho que ejercitar contra él. Esto aplica también a los depósitos, que en caso de daños, se utiliza para cubrir las reparaciones.

Pese a que este es el marco general de todos los contratos, lascláusulas pueden variar en cada caso, por lo que es muy importante leer detenidamente y analizar todo el documento antes de firmar y exigir una copia.

Hay que poner especial atención en las fechas de entrega, del pago de la renta, los acuerdos sobre las reparaciones y las condiciones en que se regresa el depósito, pues son algunos de los puntos donde hay más desacuerdos, normalmente.

Y ahora sí, con todo en orden y claro, a disfrutar de su nuevo hogar, dulce hogar.

El inicio de año es un punto en el que siempre estamos motivados para lograr cualquier cosa que nos propongamos y es un momento ideal para capitalizarlo en los puntos flacos de nuestras finanzas.

Y si hay un punto flaco por excelencia es el manejo de deudas. A veces es por falta de controles, de tiempo o incluso simplemente por desconocer de qué tamaño es nuestro pasivo. Sea como sea hay que darle prioridad en este momento y el inicio debe ser justamente calcular el total de toooodos nuestros adeudos.

Aunque esto claramente se puede hacer simplemente con lápiz, papel, todos nuestros estados de cuenta y mucha memoria, también nos podemos facilitar un poquito la vida y saber si nuestra deuda está en niveles aceptables con la calculadora de deuda de Consumo Inteligente.

Con esto podemos ver también qué proporción de nuestro ingreso está comprometido ya y cuánto es el remanente, saber si nos estamos acercando a una posición complicada que pueda causarnos problemas futuros e incluso de cuánto disponemos para pagarlas.

Es importante ordenar las deudas por costo o urgencia y de ser posible escribir los montos en un calendario donde podamos ver la foto completa con plazos y planear. Es recomendable liquidar las deudas con el mayor interés antes, pues así se requerirán menores recursos para saldar el total. Otras personas prefieren saldar las más pequeñas para tener una sensación de avance y mantenerse motivados. Cualquiera de las estrategias o una combinación de ambas puede ser adecuada, lo importante es que nos mantenga en el camino de nuestra meta.

Teniendo el diagnóstico, ahora viene la parte interesante: la búsqueda de los recursos. En algunos de los casos solamente hay que reajustar nuestros gastos,  poner más atención en qué compramos y buscar los lugares donde tenemos más oportunidad de ahorrar para tener un monto que destinar a este fin.

Una vez identificados  hay que separar estos recursos tan pronto como los tengamos, para evitar la tentación de gastarlos y asignarlos directamente al pago de deudas.

Hay que tener especial cuidado a los adeudos que se deben a negligencia, por ejemplo atrasos. Generar recargos o comisiones simplemente por olvidos, debe dolerle a cualquiera, así quecerquemos esa fuga con alarmas y recordatorios en el celular, elcorreo electrónico o cómo mejor les acomode.

El tamaño de nuestro endeudamiento también puede ser tal que estos ajustes no sean suficientes. En este caso hay que acercarse con el acreedor y plantear nuestra situación para negociarlo. Se pueden obtener mejores condiciones, menores costos o incluso consolidar todos nuestros adeudos en un solo pago que sea más sencillo de seguir, pues finalmente es sólo una cuenta y no cuatro o cinco deudas separadas, y también puede ser más barato.

Si parte de la estrategia es pedir un nuevo préstamo o crédito hay que tener muy claro cuál fue la causa de nuestro , en qué estamos gastando de más y cómo lo vamos a controlar, pues de otro modo sólo se hace el cuento de nunca acabar y tras este adeudo, nos metemos en uno mayor.

Mucha gente tiene miedo de acercarse a lasinstituciones financieras para obtener alternativas, pero no hay que perder de vista que su objetivo final es construir relaciones de largo plazo con los clientes y la mejor manera es ofreciendo soluciones. Esto también implica que las mejores condiciones pueden estar en nuestra institución financiera o incluso en otra, por lo que analizar y comparar es importante.

Y por último, saldar deudas es un gran paso para conseguir otras metas, así que si lo has logrado ve a lo siguiente: planifica los pagos de compras importantes en el año y canaliza los recursos que liberaste al ahorro para tener mayor margen de maniobra en tus proyectos.

En resumen:

1. Identifica el tamaño del problema

2. Ordena por costo, urgencia o como mejor te motives a pagar

3. Busca los recursos y enfócate en cuál es la manera menos costosa de saldar tu deuda

4. Construye un calendario de pagos

5.Modifica los hábitos quete llevaron al endeudamiento (aquí puedes encontrar algunos síntomas)

6. Fíjate nuevas metas

Si atiendes la situación hoy, verás qué pronto te liberas de deudas. Feliz y muy próspero 2010.

El fin de año es un gran momento para reflexionar y si lo hacemos en muchas áreas de nuestra vida ¿por qué no en lo financiero?

 Los 31 de diciembre algunos incluyen en los deseos de sus uvas “tener más dinero el próximo año”, otros comen lentejas y unos cuantos más usan ropa interior de color amarillo. Indudablemente algo mucho más efectivo para lograr una vida financiera más equilibrada es elegir pequeños propósitos, que sean medibles, realizables y con plazos establecidos y anotarlos junto con los clásicos de “bajar de peso”, “hacer ejercicio” de cualquiera que pongamos siempre en la lista.

Para quienes no saben por dónde empezar, les sugerimos 12 propósitos:

1. Hacer un presupuesto por escrito y realizable. Consumo Inteligente cuenta con herramientas para que esta tarea sea más sencilla.

2. Planear más eficientemente las deudas. Los expertos recomiendan que los créditos y deudas de las personas como máximo representen 30% de su ingreso, para evitar que en adelante se salgan del control. Esta es la aplicación para conocer si aún están en nivel saludable.

3. Buscar cursos de finanzas personales. Consumo Inteligente, Instituciones como el Museo Interactivo de Economía, la Condusef, la Consar y los bancos ofrecen distintos talleres gratuitos para aumentar nuestros conocimientos sobre el dinero.

4.  Localizar en qué afore están. Es posible hacerlo por vía telefónica en SAR Tel 01 800 50 00 747, con el número de seguridad social.

 5. Abrir un fondo de inversión, pagaré o cualquier tipo de cuenta que genere rendimientos por arriba de la inflación.

6. Ahorrar 10% del salario, justo al principio de la quincena. Hay que decirle adiós a los pretextos y buscar maneras de automatizarlo  para no perder la disciplina a lo largo del año.

7. Empezar a hacer ahorro voluntario para el retiro en la afore, fondos de inversión o seguros. Los recursos canalizados a través de estos productos pueden ser deducibles de impuestos.

8. Suscribirse vía email o RSS a sitios web sobre Finanzas Personales, como Consumo Inteligente.

9. Revisar la vigencia de todos los seguros y si aún corresponden con nuestras necesidades. Cambios como la llegada de un bebé  a la familia o que los hijos hayan terminado la universidad son ejemplos de circunstancias que pueden tener un efecto en las sumas aseguradas que se requieren.

10. Comparar las comisiones, precios y condiciones de los productos financieros que se tienen y averiguar si hay opciones mejores en el mercado.

 11. Planear con anticipación el uso del aguinaldo, para evitar despilfarros en diciembre que den dolores de cabeza en enero.

12.- Elegir una meta de una compra o gasto específico a realizar antes de que acabe el año y hacer un plan de cómo financiarlo.

Incluir algunos de estos propósitos seguramente les traerá un “Próspero 2010”. Les mando mis mejores deseos para el próximo año y gracias por acompañarnos en este espacio.