El fin de año es un gran momento para reflexionar y si lo hacemos en muchas áreas de nuestra vida ¿por qué no en lo financiero?

 Los 31 de diciembre algunos incluyen en los deseos de sus uvas “tener más dinero el próximo año”, otros comen lentejas y unos cuantos más usan ropa interior de color amarillo. Indudablemente algo mucho más efectivo para lograr una vida financiera más equilibrada es elegir pequeños propósitos, que sean medibles, realizables y con plazos establecidos y anotarlos junto con los clásicos de “bajar de peso”, “hacer ejercicio” de cualquiera que pongamos siempre en la lista.

Para quienes no saben por dónde empezar, les sugerimos 12 propósitos:

1. Hacer un presupuesto por escrito y realizable. Consumo Inteligente cuenta con herramientas para que esta tarea sea más sencilla.

2. Planear más eficientemente las deudas. Los expertos recomiendan que los créditos y deudas de las personas como máximo representen 30% de su ingreso, para evitar que en adelante se salgan del control. Esta es la aplicación para conocer si aún están en nivel saludable.

3. Buscar cursos de finanzas personales. Consumo Inteligente, Instituciones como el Museo Interactivo de Economía, la Condusef, la Consar y los bancos ofrecen distintos talleres gratuitos para aumentar nuestros conocimientos sobre el dinero.

4.  Localizar en qué afore están. Es posible hacerlo por vía telefónica en SAR Tel 01 800 50 00 747, con el número de seguridad social.

 5. Abrir un fondo de inversión, pagaré o cualquier tipo de cuenta que genere rendimientos por arriba de la inflación.

6. Ahorrar 10% del salario, justo al principio de la quincena. Hay que decirle adiós a los pretextos y buscar maneras de automatizarlo  para no perder la disciplina a lo largo del año.

7. Empezar a hacer ahorro voluntario para el retiro en la afore, fondos de inversión o seguros. Los recursos canalizados a través de estos productos pueden ser deducibles de impuestos.

8. Suscribirse vía email o RSS a sitios web sobre Finanzas Personales, como Consumo Inteligente.

9. Revisar la vigencia de todos los seguros y si aún corresponden con nuestras necesidades. Cambios como la llegada de un bebé  a la familia o que los hijos hayan terminado la universidad son ejemplos de circunstancias que pueden tener un efecto en las sumas aseguradas que se requieren.

10. Comparar las comisiones, precios y condiciones de los productos financieros que se tienen y averiguar si hay opciones mejores en el mercado.

 11. Planear con anticipación el uso del aguinaldo, para evitar despilfarros en diciembre que den dolores de cabeza en enero.

12.- Elegir una meta de una compra o gasto específico a realizar antes de que acabe el año y hacer un plan de cómo financiarlo.

Incluir algunos de estos propósitos seguramente les traerá un “Próspero 2010”. Les mando mis mejores deseos para el próximo año y gracias por acompañarnos en este espacio.

Fumar es un hábito que no sólo puede hacer daño a tus pulmones, sino también a tu bolsillo. El costo de los cigarros es el primer ejemplo, pero sin duda no el único, por eso será el último que mencionemos.

Un costo que pocas veces se toma en cuenta es que los seguros de vida, de gastos médicos y hasta de educación son más caros para los fumadores. Quienes no tienen este nocivo hábito o quienes lo dejaron al menos 5 años atrás tienen “descuentos” en sus pólizas.

¿Cómo funcionan? Es muy sencillo, los precios de los seguros dependen de diferentes factores como la edad y la salud: entre más joven es el asegurado – y más saludable, por supuesto- es más barata su póliza. El descuento de “no fumador” rebaja años a la edad que realmente se tiene -normalmente entre 2 y 5 años menos, dependiendo de la aseguradora- y en consecuencia el pago es menor.

Pero eso no es todo, las visitas al doctor pueden ser más caras y frecuentes pues el cigarro es un factor de riesgo para numerosas enfermedades del corazón, cerebro vasculares y pulmonares, además de debilitar nuestro sistema inmune.

Regresando al impacto en el presupuesto mensual que implica fumar, ¿cuántas cajetillas te acabas cada semana? ¿una? ¿dos? ¿¿máaas?? Bueno pues ahora multiplícalas por mes y luego por año… seguramente allí hay bastante dinero que podrías haber utilizado para esas vacaciones soñadas, la ampliación de la casa, el enganche del nuevo auto, el semestre en la maestría o simplemente para llegar al final del mes con más tranquilidad.

 De acuerdo con el INEGI, por lo menos hasta el 2006 más de 8% de los hogares mexicanos destinaban una parte de su presupuesto a la compra de cigarros y en promedio este gasto ascendía a 2% de los recursos mensuales de la familia. Ese porcentaje sin duda se podría aprovecharse en necesidades importantes y que no fueran perjudiciales a la salud.

Sumado el gasto directo, el gasto en salud y el extra que hay que pagar por los seguros, francamente fumar sale bastante más caro de lo que pensamos. Si pensamos en recortar en algunos rubros ¿por qué no mejor eliminar uno que puede ser tan nocivo para nuestra salud física, como financiera?

La salud es uno de los bienes en los que menos nos ponemos a pensar y en los que más se nos olvida invertir.

Es un área de nuestra vida tan importante, que puede ser determinante en el resto, especialmente en nuestras finanzas, donde su carencia puede causar desde desequilibrios temporales hasta imposibilitarnos obtener un ingreso. 

Si en los últimos meses -o peor aún, años- no le hemos prestado atención, es hora de hacerlo. Algunos hábitos que pueden hacer una diferencia son:

1.- Dejar de fumar. Este nocivo hábito es la segunda causa de muerte a nivel mundial, de acuerdo con la Organización Mundial de la Salud, pero financieramente hablando fumar también es una mala decisión. Por un lado, implica un gasto alto en nuestro presupuesto – basta hacer una multiplicación de cajetillas al año-, pero además incrementa el precio de los seguros de vida y de gastos médicos: los fumadores pagan primas más altas que los no fumadores en las aseguradoras.

2.- Visitar al médico al menos una vez al año. La mayoría de los padecimientos son curables o controlables si se detectan a tiempo, hacer este tipo de revisiones puede ser la diferencia entre que lo sean o no.

Un ejemplo es el cáncer de mama, causa por la que fallece una mujer mexicana cada dos minutos de acuerdo con CIMA, y que en muchas ocasiones puede ser detectado con una simple auto-exploración. Para más información, visita su página: http://www.fundacioncima.org/

3.- Vigila tu alimentación y realiza alguna actividad física. En México, las enfermedades del corazón, la diabetes y los tumores malignos son las tres principales causas de muerte, de acuerdo con el Instituto Nacional de Geografía (INEGI). Pero además de ser las más frecuentes son de las más caras de tratar y comparten una característica: pese a tener una fuerte carga genética, los especialistas aseguran que el estilo de vida tiene un peso mayor en su incidencia que la herencia familiar.

Llevar una dieta balanceada, realizar actividades físicas regularmente y moderar el consumo de alcohol son hábitos efectivos para la prevención de estos padecimientos, que además no son caros.

 4.- Revisa tu seguro de gastos médicos mayores. Una crisis de salud fácilmente se puede convertir en financiera si carecemos de la protección adecuada. Contratar un seguro acorde a nuestras necesidades o revisar si el que tenemos aún responde a lo que requerimos, es básico para estar tranquilos. La prevención no tiene que ser onerosa: existen seguros básicos estandarizados, que si bien funcionan diferente a los tradicionales y tienen una cobertura limitada, puede apoyarnos en emergencias médicas.

También es recomendable revisar los contratos para conocer nuestros derechos y obligaciones. Algunas compañías de seguros tienen beneficios como descuentos en consultas o exámenes de laboratorio que desconocemos.

5.-  Crea tu fondo de emergencia. Aún con la mejor póliza de gastos médicos, hay gastos como el deducible, consultas o análisis que el seguro no cubre y es importante tener algún respaldo para hacerles frente.

Cuidar de nuestra salud es una inversión que con el tiempo se hace más importante, y al igual que con cualquier producto financiero: entre antes se haga, mejores serán los resultados a futuro.

Si algo parece inofensivo, pero realmente puede erosionar nuestras finanzas son las “pequeñas compras”, y en México especialmente las que son menores de 100 pesos.

¿Qué es lo que sucede? Nos parece que un monto bajo no van a cambiar mucho lo que hagamos en la quincena, pero de poco en poco ya juntamos 5 o 6 compras de 28, 65, 99 pesos, que en el total se vuelve un gasto bastante considerable.

 Si revisamos bien hay pocas cosas de precios altos que compremos frecuentemente, a no ser que seamos unos gastalones sin remedio. Al ver cifras más alta somos más conscientes de cuánto pueden afectar. Las pequeñas no las pensamos en suma, pese a que al final del mes pueden ser mayores y de pronto ya no nos salen las cuentas.

La mayoría de estos “permisos inofensivos” de pocos pesos nos lo damos para cosas que no necesitamos  y sólo se acumulan en la casa, al fin “sólo costaron 100 pesos”.

Haz una lista de todas las cosas de menos de 100 pesos que compraste en el último año ¿las usas frecuentemente? ¿Todas valieron la pena? ¿Cuánto dinero más podrías tener si te hubieras evitado las que no tienen caso? Ahí es cuando refranes de las abuelas como “cuida los centavos que ellos cuidarán a los pesos” cobran sentido.

A veces nuestras finanzas tienen que ver mucho más con los detalles pequeños y cotidianos que con las cosas grandes. Controlando las compras de montos bajos es seguro que ahorrar será mucho más sencillo que buscar hacerlo con grandes sacrificios.