Pocas veces pensamos en la escuela de nuestros hijos como un producto o servicio y justo por ser uno tan importante en su formación debemos conocer nuestros derechos y usar al máximo nuestras habilidades como consumidores inteligentes.

El punto más importante es asegurarse que la escuela cuenta con Registro de Validez Oficial de Estudios (RVOE), una certificación  que entrega la SEP o ciertas instituciones de educación superior como la UNAM o el Instituto Politécnico Nacional y es obligatoria hasta la secundaria.

Este registro permite obtener el grado educativo y las equivalencias de estudios para que los alumnos continúen con su formación en otras escuelas.

Las escuelas deben proporcionar la fecha y número de RVOE y se puede corroborar en la página de internet de la SEP.

Los pagos

-          Por principio, las escuelas privadas deben informar por escrito y con al menos 60 días de anticipación a las inscripciones y reinscripciones sobre todos los costos del ciclo escolar: el total de la inscripción o reinscripción, colegiaturas, costo de los exámenes extraordinarios, cursos de regularización, constancias, credenciales, prácticas deportivas especiales y otras actividades extracurriculares.

-          Está prohibido que se incrementen las colegiaturas a lo largo del año, a menos que exista un acuerdo con la asociación de padres de familia.

-          Una duda frecuente es si hay reembolsos en el pago de la inscripción o reinscripción cuando por causas de fuerza mayor el estudiante ya no puede asistir a ese colegio. La respuesta, de acuerdo a la Procuraduría Federal del Consumidor, es que la escuela debe regresar el pago íntegro siempre que los padres o tutores den aviso de esta situación cuando menos dos meses antes del inicio de clases en los ciclos escolares de un año, y un mes cuando la duración es menor.

-          Si se llegara a incumplir con el pago de tres o más colegiaturas, las escuelas pueden suspender la prestación del servicio, pero están obligados a entregar la documentación oficial que el alumno requieran para inscribirse en otra institución sin costo alguno y en un plazo no mayor a 15 días, desde el momento en que los padres o tutores hagan la solicitud. También podrán presentar los exámenes extraordinarios en igualdad de condiciones que los demás alumnos, previo pago de los derechos correspondientes.

-          La Ley Federal de Protección al Consumidor prohíbe que las escuelas exhiban listas de deudores con el nombre de los alumnos, sus padres o tutores.

-          Todos los gastos referentes a festivales, concursos, celebraciones, eventos cívicos, sociales,  recreativos o colectas son voluntarios y no deben afectar las calificaciones de los alumnos.

Útiles y uniformes

-          Los padres de familia pueden adquirir los útiles, uniformes y materiales en el lugar de su preferencia y deben estar disponibles en el comercio en general. La escuela no puede exigir que se compren con un proveedor específico.

-          Las escuelas particulares no pueden exigir libros, útiles escolares y vestuarios nuevos. Sólo podrán requerir que los libros correspondan a ediciones actualizadas. Es recomendable revisar los materiales del ciclo escolar anterior y reciclar los que estén en buen estado. Si hay necesidad de comprar nuevos, se pueden encontrar mejores precios con la Brújula de compra de Profeco o en las ferias de regreso a clases.

-           El uso del uniforme escolar no es obligatorio, los padres de familia podrán convenir con los prestadores del servicio educativo, su uso, diseño, costo y proveedores; así los consumidores estarán en libertad de adquirirlo en donde prefieran.

Todos estos derechos y obligaciones están plasmados en el “ACUERDO que establece las bases mínimas de información para la comercialización de los servicios educativos que prestan los particulares”, publicado en el Diario Oficial de la Federación el 10 de marzo del 2002.

El documento fue firmado por  las asociaciones de escuelas particulares y padres de familia, la Secretaría de Educación Pública, la Secretarías de Comercio (que es ahora la Secretaría de Economía) y la Profeco.

Si la escuela no cumple con alguna de estas disposiciones es importante reportarlo a la Procuraduría Federal del Consumidor a los teléfonos 5568-8722 en el D.F. y Área Metropolitana y 01-800-468-8722 desde el interior de la República Méxicana.

Ya sabiendo tus derechos como consumidor: ¡Feliz regreso a clases!

Poder apoyar la educación de los hijos es una de las preocupaciones fundamentales de los padres.

 Muchos se preguntan  ¿estaré ahí cuando llegue a la universidad? ¿Podré financiar sus estudios? Afortunadamente existen alternativas de ahorro y protección dentro de los seguros que nos permiten ocuparnos hoy de la situación, sea la que sea, en el futuro.

Se trata de los seguros de educación, que están diseñados para ir generando un ahorro determinado –conocido como suma asegurada- que se entrega al beneficiario (la hija o el hijo) para solventar sus estudios cuando cumpla 15, 18 o 22 años, de acuerdo al plan contratado.

Si antes de que llegue la fecha de entrega el padre, la madre o el tutor que haya contratado la protección muere o sufre una invalidez que le impida seguir trabajando y liquidar los pagos, el seguro lo cubre y se entrega la cantidad convenida cuando se cumpla el plazo.

Al ser un contrato de muy largo plazo y para un fin tan importante como la educación,  muchas personas tienen dudas al contratarlo. Aquí resolvemos algunas de las más comunes:

1.       ¿Cómo puedo saber si trato con una institución seria, que pagará llegado el momento?

Las Instituciones de seguros reguladas por la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas tienen la obligación por ley  de formar reservas que garanticen el pago de todos los productos que emiten, aún si estos son a 10, 15 o 20 años. Antes de contratar, vale la pena verificar que efectivamente se trate de una compañía sólida y legalmente establecida, ya sea en el portal de  la CNSF o Sistema del Registro de Prestadores de Servicios Financieros (SIPRES) de la Condusef.

2.       ¿De qué depende el costo de estos seguros?

El precio de los seguros de educación depende de la edad que tenga el niño o la niña al momento de contratar y la suma asegurada, es decir el monto que se quiera para la educación. Entre más joven sea el beneficiario es más barato, pues se tiene más tiempo para ahorrar y además se generan mayores rendimientos, por lo que es recomendable adquirir estas protecciones lo antes posible.  

3.       ¿Cómo me puedo asegurar de que el dinero alcance cuando mi hijo o hija esté en la universidad?

Para preservar el valor del dinero en el tiempo, los seguros de educación generalmente se ofrecen en Udis (Unidades de inversión) - que van aumentando conforme a la inflación-, o en dólares, que puede ser útil para quienes quieren que sus hijos estudien en el extranjero.

4.       ¿El dinero se pierde si mi hijo o hija no quiere ir a la universidad?

La suma asegurada es primordialmente para la educación,  pero si el beneficiario decide no continuar sus estudios, de todas maneras se le entrega la suma asegurada y puede decidir si la destina a un negocio, a alguna adquisición patrimonial o simplemente la ahorra para reingresar a la escuela más adelante.

5.        ¿Cómo puedo compara entre los planes?

 La Condusef realiza periódicamente estudios comparativos de los precios y condiciones que ofrecen las diferentes aseguradoras. El último se puede consultar en este link. La Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros y la CNSF recomiendan asesorarse con un agente de seguros para hacer una elección mejor informada.

6.       ¿Qué diferencia hay entre estos seguros y otras alternativas de ahorro?

La protección en caso de que el contratante falte. Si bien establecer una cuenta de ahorro o inversión es una posibilidad, ésta no necesariamente cubre del riesgo de fallecimiento o invalidez. Con estos dos mecanismos –ahorro y protección- la educación de los hijos ya sea en el bachillerato, la universidad o hasta la maestría está garantizada, estén o no los padres.

Invertir es el paso más importante para convertir nuestros ahorros en un verdadero patrimonio y sacarles el mayor provecho posible.

 Algunas personas tienen la idea de que es complicado o riesgoso, pero en realidad solamente hay que respetar algunos principios básicos y elegir instrumentos que de verdad vayan acorde a nuestras metas, plazos y necesidades, para obtener los mejores resultados a futuro.

-          Piensa en metas antes que en instrumentos.  La mayoría de las personas pensamos que invertir es igual a hacer sofisticados cálculos sobre las acciones de la Bolsa de Valores o conocer todos los instrumentos complejos que ofrece el mercado, pero lo cierto es que el primer y más importante paso es establecer cuáles son nuestras metas al invertir y qué plazos tienen.

¿Por qué? Porque son a base de nuestras metas como elegiremos en qué podemos invertir y no al revés.

Por poner un ejemplo, las inversiones en la Bolsa de Valores por su perfil de riesgo requieren de un horizonte de al menos de tres años, aunque lo ideal es que sean 10 años o más  a largo plazo. En este caso sería una mala decisión destinar el dinero que vamos a usar en septiembre para las colegiaturas a este tipo de instrumento, pues  sólo tenemos seis meses y entre hoy y esa fecha y pueden pasar muchas cosas con la Bolsa. Para este tipo de meta sería mucho más adecuado algo que invierta en deuda en el corto plazo y que sepamos que no va a tener bajas, aunque el rendimiento potencial sea más bajo.

Con tantos términos puede sonar a que para entrar en cualquier inversión hay que conocer todos los tecnicismos, pero la verdad es que los más importante es tener una lista de metas y montos y para cuándo necesitamos esos montos; platicarlo con el asesor de inversiones y él propondrá un esquema que se adapte a dichas necesidades. El tema es comunicarle estas inquietudes claramente y una vez recibida la propuesta, revisarla y verificar con él o ella que de verdad se adapte a lo que le expusimos.

- Pregunta, Pregunta y Pregunta.  Justamente por parecer un tema complicado, por miedo a sonar ignorante o simplemente por no tener el hábito, pocos hacemos todas las preguntas que debiéramos al momento de elegir una inversión y esto puede ser un gran factor tanto para su éxito como para evitar sorpresas que nos hagan tomar decisiones poco adecuadas.

Invertir es una decisión importante y por tanto debemos conocer a perfección en donde está nuestro dinero. ¿Qué preguntar? En qué invierte ese instrumento, cuánto tiempo es el mínimo que debo permanecer para de verdad aprovechar su potencial, qué puedo esperar que suceda entre hoy y la fecha de vencimiento – por ejemplo, si puedo ver bajas en mi dinero o siempre permanecerá al menos lo que invertí y qué debo hacer si eso pasa-, si es adecuado para mi perfil de riesgo (edad, meta, horizonte, tolerancia al riesgo), si hay una permanencia mínima y cuáles son las penalidades si la incumplo, qué comisiones me cobran… Estas son tan sólo las básicas pero es importante destinar tiempo a platicar el tema a fondo hasta estar 100% seguros y despejar cualquier inquietud.

-          Considera que un mayor rendimiento viene aparejado de más riesgo.  Los instrumentos que pueden ofrecer mejores rendimientos normalmente son alternativas más riesgosas, pues la diferencia que pagan es justamente el “premio” por invertir en ellos.

 ¿Esto significa que solamente podemos invertir en alternativas que ofrezcan bajos rendimientos? No, simplemente hay que considerar que una manera de mitigar el riesgo es justamente planear desde el inicio permanecer más tiempo, lo que permite recuperarnos de las eventualidades y también asignar un monto menor a ésta que a otras opciones. Es muy importante no comprometer recursos indispensables y para un corto plazo a alternativas volátiles, pues los resultados en ese periodo pueden ser diferentes a los que esperamos.

-          Empieza cuanto antes, es la mejor manera de obtener buenos rendimientos. Muchos esperamos a tener un gran capital o ser mayores para comenzar  a invertir, cuando aún con montos bajos se pueden obtener mejores resultados gracias al factor del tiempo.

El refrán “el tiempo es oro” es uno de los que ejemplifican más adecuadamente cómo funcionan las finanzas. Después de todo, un peso hoy empieza  a generar ganancias hoy. Además, entre más jóvenes comencemos, mayor riesgo podemos correr y la posibilidad de  acrecentar nuestras ganancias aumenta.  Hay que decirle adiós a los pretextos y comenzar a ganar hoy.

-          Diversifica, no destines todo a un solo instrumento. Al crear un portafolio de inversión es importante buscar que tenga diferentes instrumentos en cuanto al plazo, las cosas en las que invierte y los niveles de riesgo, tanto para obtener las mejores ganancias posibles dentro de tus características, metas y necesidades, como para que la exposición sea menor.

¿A qué me refiero? Al estar concentrado al 100% en un determinado instrumento si algo va mal con él, afecta a toda la inversión. Esto aplica tanto para instrumentos de riesgo, donde se pudiera perder algo del capital, como a aquellos que no son tan riesgosos pero donde la situación puede ser que ganen tan poco que  no alcancen a cubrir la inflación o simplemente a llegar a la meta del inversionista.

Si dividimos en diferentes opciones, la vulnerabilidad es menor, pues a cada instrumento le afectan cosas diferentes y además podemos tomar porcentajes en alternativas de mayor potencial.

 Un tema importante es la liquidez, es decir cada cuándo se puede tener disponibilidad del dinero. Aún los inversionistas más disciplinados, que no esperan retirar sus recursos en unos años, requieren tener al menos un porcentaje bajo en algún instrumento que les permita acceder a su dinero para emergencias de manera inmediata o al menos con pocos días de diferencia. Para que esto sea posible, normalmente es una opción de bajo riesgo y corto plazo.

Las inversiones son una parte muy importante de unas finanzas personales sanas y es indispensable buscar aprender lo más posible sobre el tema. La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros es una de las instituciones que ofrecen información para profundizar nuestros  conocimientos.

El fin de año es un gran momento para reflexionar y si lo hacemos en muchas áreas de nuestra vida ¿por qué no en lo financiero?

 Los 31 de diciembre algunos incluyen en los deseos de sus uvas “tener más dinero el próximo año”, otros comen lentejas y unos cuantos más usan ropa interior de color amarillo. Indudablemente algo mucho más efectivo para lograr una vida financiera más equilibrada es elegir pequeños propósitos, que sean medibles, realizables y con plazos establecidos y anotarlos junto con los clásicos de “bajar de peso”, “hacer ejercicio” de cualquiera que pongamos siempre en la lista.

Para quienes no saben por dónde empezar, les sugerimos 12 propósitos:

1. Hacer un presupuesto por escrito y realizable. Consumo Inteligente cuenta con herramientas para que esta tarea sea más sencilla.

2. Planear más eficientemente las deudas. Los expertos recomiendan que los créditos y deudas de las personas como máximo representen 30% de su ingreso, para evitar que en adelante se salgan del control. Esta es la aplicación para conocer si aún están en nivel saludable.

3. Buscar cursos de finanzas personales. Consumo Inteligente, Instituciones como el Museo Interactivo de Economía, la Condusef, la Consar y los bancos ofrecen distintos talleres gratuitos para aumentar nuestros conocimientos sobre el dinero.

4.  Localizar en qué afore están. Es posible hacerlo por vía telefónica en SAR Tel 01 800 50 00 747, con el número de seguridad social.

 5. Abrir un fondo de inversión, pagaré o cualquier tipo de cuenta que genere rendimientos por arriba de la inflación.

6. Ahorrar 10% del salario, justo al principio de la quincena. Hay que decirle adiós a los pretextos y buscar maneras de automatizarlo  para no perder la disciplina a lo largo del año.

7. Empezar a hacer ahorro voluntario para el retiro en la afore, fondos de inversión o seguros. Los recursos canalizados a través de estos productos pueden ser deducibles de impuestos.

8. Suscribirse vía email o RSS a sitios web sobre Finanzas Personales, como Consumo Inteligente.

9. Revisar la vigencia de todos los seguros y si aún corresponden con nuestras necesidades. Cambios como la llegada de un bebé  a la familia o que los hijos hayan terminado la universidad son ejemplos de circunstancias que pueden tener un efecto en las sumas aseguradas que se requieren.

10. Comparar las comisiones, precios y condiciones de los productos financieros que se tienen y averiguar si hay opciones mejores en el mercado.

 11. Planear con anticipación el uso del aguinaldo, para evitar despilfarros en diciembre que den dolores de cabeza en enero.

12.- Elegir una meta de una compra o gasto específico a realizar antes de que acabe el año y hacer un plan de cómo financiarlo.

Incluir algunos de estos propósitos seguramente les traerá un “Próspero 2010”. Les mando mis mejores deseos para el próximo año y gracias por acompañarnos en este espacio.