El fin de año es un gran momento para reflexionar y si lo hacemos en muchas áreas de nuestra vida ¿por qué no en lo financiero?

 Los 31 de diciembre algunos incluyen en los deseos de sus uvas “tener más dinero el próximo año”, otros comen lentejas y unos cuantos más usan ropa interior de color amarillo. Indudablemente algo mucho más efectivo para lograr una vida financiera más equilibrada es elegir pequeños propósitos, que sean medibles, realizables y con plazos establecidos y anotarlos junto con los clásicos de “bajar de peso”, “hacer ejercicio” de cualquiera que pongamos siempre en la lista.

Para quienes no saben por dónde empezar, les sugerimos 12 propósitos:

1. Hacer un presupuesto por escrito y realizable. Consumo Inteligente cuenta con herramientas para que esta tarea sea más sencilla.

2. Planear más eficientemente las deudas. Los expertos recomiendan que los créditos y deudas de las personas como máximo representen 30% de su ingreso, para evitar que en adelante se salgan del control. Esta es la aplicación para conocer si aún están en nivel saludable.

3. Buscar cursos de finanzas personales. Consumo Inteligente, Instituciones como el Museo Interactivo de Economía, la Condusef, la Consar y los bancos ofrecen distintos talleres gratuitos para aumentar nuestros conocimientos sobre el dinero.

4.  Localizar en qué afore están. Es posible hacerlo por vía telefónica en SAR Tel 01 800 50 00 747, con el número de seguridad social.

 5. Abrir un fondo de inversión, pagaré o cualquier tipo de cuenta que genere rendimientos por arriba de la inflación.

6. Ahorrar 10% del salario, justo al principio de la quincena. Hay que decirle adiós a los pretextos y buscar maneras de automatizarlo  para no perder la disciplina a lo largo del año.

7. Empezar a hacer ahorro voluntario para el retiro en la afore, fondos de inversión o seguros. Los recursos canalizados a través de estos productos pueden ser deducibles de impuestos.

8. Suscribirse vía email o RSS a sitios web sobre Finanzas Personales, como Consumo Inteligente.

9. Revisar la vigencia de todos los seguros y si aún corresponden con nuestras necesidades. Cambios como la llegada de un bebé  a la familia o que los hijos hayan terminado la universidad son ejemplos de circunstancias que pueden tener un efecto en las sumas aseguradas que se requieren.

10. Comparar las comisiones, precios y condiciones de los productos financieros que se tienen y averiguar si hay opciones mejores en el mercado.

 11. Planear con anticipación el uso del aguinaldo, para evitar despilfarros en diciembre que den dolores de cabeza en enero.

12.- Elegir una meta de una compra o gasto específico a realizar antes de que acabe el año y hacer un plan de cómo financiarlo.

Incluir algunos de estos propósitos seguramente les traerá un “Próspero 2010”. Les mando mis mejores deseos para el próximo año y gracias por acompañarnos en este espacio.

Algunas personas que quieren aprovechar su crédito Infonavit no lo hacen porque piensan que sólo pueden adquirir una casa de interés social… y así era hasta hace unos años, pero ya existe el “Cofinavit”.

Este producto para los trabajadores combina el crédito del Infonavit con uno bancario o de una sociedad financiera de objeto limitado (sofol), con el que no hay límite para el valor de la casa. El monto del préstamo se determina por los ingresos, capacidad de pago, edad y antigüedad laboral del solicitante.

Otros beneficios que ofrece es que los cónyuges pueden sumar sus créditos para adquirir un bien más grande, la institución financiera puede tomar en cuenta ingresos adicionales como los bonos o propinas y tiene un seguro de vida.

En este esquema, para comprar la casa se utiliza una parte del ahorro de la subcuenta de vivienda (que está en la Afore) y el resto se utiliza como una garantía del pago de cinco años del crédito del banco o sofol y del Infonavit, lo que permite tasas atractivas.

Las instituciones participantes están en este link y también hay simuladores disponible para hacer algunas corridas y ver de cuánto disponemos.

Hay que tomar en cuenta que el Cofinavit es uno de los financiamientos más solicitados y requiere un tiempo de espera.  Es preferente solicitarlo a principios del año, cuando hay más recursos disponibles.

Para conocer más sobre las opciones que ofrece el Infonavit, les recomiendo el podcast de Consumo Inteligente sobre el tema.  

Comprar una casa es una decisión importante y un compromiso de largo plazo, por lo que hay tomarse el tiempo para obtener el mejor esquema posible, con la ventaja de que ante estas alternativas no hay restricciones de localización, precio o tamaño para el hogar de nuestros sueños.

¿Quieres cursar la licenciatura en una institución privada o hacer una maestría pero no sabes cómo pagarla? En México existen diversas instituciones, tanto financieras como instancias gubernamentales y asociaciones públicas o privadas, que ofrecen esquemas de financiamiento para la educación superior, disponibles desde bachillerato hasta doctorado o posdoctorado.

En el caso de los créditos bancarios, hay esquemas en los que una parte se liquida durante la carrera y otros se empiezan a pagar seis meses después de que la persona la concluyó. Los plazos para pagar pueden ser desde 1 a 15 años, aunque muchos bancos manejan el doble que dura la licenciatura o maestría para saldarlo.

Los créditos educativos pueden tener tasas similares o menores a las de los créditos hipotecarios  -es decir entre 12 y 14%-, dependiendo de las condiciones del financiamiento y las características del acreditado. En algunos casos son libres de comisiones e incluyen seguros de vida para el padre, madre o tutor del estudiante o para el joven. La mayoría permiten los pagos adelantados sin penalización.

Se puede cubrir una parte de la matrícula y hasta un monto que puede ser entre 70 y hasta 100%, con algunos bancos.

En ocasiones sólo están disponibles para algunas universidades, pero es preciso consultarlo directamente en sucursal. Muchos exigen como requisito que el estudiante tenga un promedio de 8.0 y la carta de aceptación de la institución donde se quiere estudiar.

Otros intermediarios financieros que ofrecen estos financiamientos en condiciones similares son las sociedades financieros de objeto limitado (sofoles) o sociedades financieras de objeto múltiple (sofomes). No todas estas instituciones están reguladas o supervisadas, por lo que para mayor seguridad es recomendable consultar si aparecen en el padrón de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores o en el Sistema del Registro de Prestadores de Servicios Financieros de la Condusef.

Las organizaciones gubernamentales, públicas y privadas que ofrecen esquemas de financiamiento también son numerosas. Algunas se pueden consultar en el Catálogo de Becas, Créditos y Seguros Educativos de la Secretaría de Educación Pública.

Una diferencia es que en algunos de estos esquemas el egresado puede pagar una parte del crédito impartiendo clases, el costo del crédito no se maneja por una tasa de interés sino como un porcentaje del salario futuro del acreditado o que en algunas ocasiones no se cargan intereses, sino únicamente el monto que se prestó. Esto varía de acuerdo a cuál es la instancia que expide el financiamiento.

La mayoría de estos apoyos cubre un porcentaje y no la totalidad del crédito, por lo que se puede combinar con becas públicas o privadas, créditos de intermediarios financieros, apoyos de organismos internacionales y los ahorros de la familia.

Tal como en cualquier crédito, para los educativos es importante tener un buen historial crediticio, comparar costos, entender perfectamente las condiciones y aclarar todas nuestras dudas antes de contratarlos.

En México aún es poco frecuente que las familias soliciten este tipo de financiamientos, sin embargo pueden ser una buena opción para hacer la mejor inversión para el futuro: una educación de calidad.

En el cuarto episodio del podcast de Mi$$ Finanzas, Sofía Macías entrevista a Luis Martin del Campo, Gerente de Colocación de Crédito del Instituto del Fondo Nacional de las Viviendas para los Trabajadores (INFONAVIT).

Durante esta entrevista, Mi$$ Finanzas platicou con Luis Martin del Campo como tomar ventaja de los créditos de INFONAVIT para comprar una casa.

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