Frecuentemente escuchamos en las noticias o leemos en los periódicos nombres como Condusef, Banco de México, Comisión Nacional Bancaria y de Valores o Consar, pero pocas veces nos detenemos a ver su función, pues aparentemente no tiene mucho que ver con nosotros. La realidad es muy diferente y conocerlas nos puede ser útil.

Lo que tienen en común todos estos organismos, es que todos tienen alguna relación con el sistema financiero en México y por ende, con todos los que somos usuarios de servicios y productos de este sector.

Empecemos de la más cercana a nosotros:

-          La Condusef : su “nombre y apellido� es la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, que sin más rodeos es quien se encarga de brindarnos información, asesorarnos y defender nuestros derechos en este campo, en caso necesario.

En su página de internet, vía telefónica o en sus oficinas del país podemos obtener asesoría para elegir productos financieros, comparativos sobre costos y transparencia de la información que ofrecen los distintos intermediarios, alertas contra prácticas nocivas contra los usuarios y hacer uso de sus simuladores de crédito hipotecario, tarjeta de crédito y ahorro para el retiro.

Es recomendable siempre tratar de dirimir primero cualquier diferencia con las instituciones financieras, pero si no hemos conseguido una respuesta satisfactoria, esta instancia puede actuar como árbitro o defensor.

-          Las Comisiones: cada sector tiene una autoridad específica que supervisa sus actividades. En el caso de la banca, las instituciones que proveen crédito, las sociedades de inversión o casas de bolsa es la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV); para las aseguradoras está la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF), y en las afores la responsable es la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar).

Con la excepción de la Consar, estas comisiones están más enfocadas a las instituciones financieras y no atienden directamente a los usuarios, a menos de que se trate de asuntos colectivos, sin embargo hay información relevante que puedes conseguir con ellas como:

o   Qué instituciones están reguladas y legalmente constituidas. Esto es importante, pues en caso contrario puedes estar corriendo un riesgo con tus recursos.

o   Padrones de agentes de seguros o asesores de inversión autorizados.

o   Leyes, circulares y toda la normativa que rige a las instituciones

o   Formularios de denuncia de prácticas indebidas

-          Banco de México: es el banco central del Estado Mexicano. Coloquialmente, algunos economistas mencionan que es “el banco de los bancos�, pues no trata directamente con el público en general, pero dado que su objetivo es procurar la estabilidad del poder adquisitivo de los mexicanos, propiciar el sano desarrollo del sistema financiero y el buen funcionamiento de los sistemas de pagos, su función nos atañe a todos.

Aunque es una gran fuente de información para una gran variedad de temas hay algunos que pueden ser de nuestro particular interés:

o   El nivel de la inflación, es decir del aumento de los precios. Esta medida es importante tanto para ajustar nuestro consumo como para establecer cuál es la tasa mínima que debiéramos buscar en nuestras inversiones para que mantenga su valor.

o   Las tasas de referencia. Si tenemos inversiones asociadas a Cetes o créditos en Udis, aquí podemos seguir su evolución.

o  

             

 

La información es una herramienta invaluable para manejar nuestro dinero. Saber cómo funciona el engranaje del sistema financiero, a quién acudir y dónde buscar información, es indispensable para ser mejores usuarios y aprovechar al máximo nuestros productos y servicios.

La tarjeta de crédito puede ser una gran herramienta para el manejo de nuestras finanzas, pues nos permite planear nuestras compras y tener cierto margen de tiempo para los pagos, suavizar nuestro consumo en el tiempo e incluso registrar nuestros gastos.

Algunos de los consejos para aprovecharlas lo mejor posible son:

-          Paga siempre puntualmente.

-          Tener tu fecha de corte en un lugar visible. Puede ser tu agenda, pero también algún lugar de la casa u oficina que veas constantemente.

-          Si la fecha de corte no se adecua a los flujos de efectivo que tienes en el mes, pídele al banco que la modifique.

-          Planea las fechas de tus pagos y compras para aprovechar al máximo el ciclo de crédito.

-          Guarda los datos de tus cuentas y claves en un lugar seguro.

-          Verifica periódicamente tu historial de crédito, para corroborar que todos los datos estén correctos. Puedes consultarlo de forma gratuita una vez al año.

-          Abona siempre más del pago mínimo y lo máximo que puedas, pues así reduces el costo de tu deuda.

-           Al abrir tu cuenta entérate de las comisiones, tasas, seguros y beneficios que aplica.

-          Al hacer pagos, no pierdas de vista tu tarjeta.

-          Cuida tus contraseñas, no las compartas y no las lleves con la tarjeta. De ser posible cámbialas periódicamente y no utilices números obvios como tu cumpleaños.

-          Al hacer compras por internet verifica que la página donde compras cuente con íconos de seguridad, y que la página del pago empiece por “https:�.

-          Cuando hagas compras a meses sin intereses ten presente cuánto pagarás y cómo se acumula a lo que ya tienes en la tarjeta para que sea manejable. Aquí puedes encontrar otros consejos para este tema

-            Por último, mantén los pagos mensuales de tus créditos –incluyendo el hipotecario o el automotriz- por debajo de 30% de tus ingresos, que es un nivel manejable de endeudamiento.

 

Aprender a manejar el crédito trae muchas ventajas, pues facilita el acceso en mejores condiciones a otros financiamientos y utilizarlo a nuestro favor, así como seguridad en las compras y tener siempre un respaldo en caso necesario.

Entrevistado con Enrique Margain, Director de crédito hipotecario de Scotiabank

Podcast: Tocar en una nueva ventana | Descargar

El fin de año es un gran momento para reflexionar y si lo hacemos en muchas áreas de nuestra vida ¿por qué no en lo financiero?

 Los 31 de diciembre algunos incluyen en los deseos de sus uvas “tener más dinero el próximo año�, otros comen lentejas y unos cuantos más usan ropa interior de color amarillo. Indudablemente algo mucho más efectivo para lograr una vida financiera más equilibrada es elegir pequeños propósitos, que sean medibles, realizables y con plazos establecidos y anotarlos junto con los clásicos de “bajar de peso�, “hacer ejercicio� de cualquiera que pongamos siempre en la lista.

 

Para quienes no saben por dónde empezar, les sugerimos 12 propósitos:

 

1. Hacer un presupuesto por escrito y realizable. Consumo Inteligente cuenta con herramientas para que esta tarea sea más sencilla.

2. Planear más eficientemente las deudas. Los expertos recomiendan que los créditos y deudas de las personas como máximo representen 30% de su ingreso, para evitar que en adelante se salgan del control. Esta es la aplicación para conocer si aún están en nivel saludable.

3. Buscar cursos de finanzas personales. Consumo Inteligente, Instituciones como el Museo Interactivo de Economía, la Condusef, la Consar y los bancos ofrecen distintos talleres gratuitos para aumentar nuestros conocimientos sobre el dinero.

4.  Localizar en qué afore están. Es posible hacerlo por vía telefónica en SAR Tel 01 800 50 00 747, con el número de seguridad social.

 5. Abrir un fondo de inversión, pagaré o cualquier tipo de cuenta que genere rendimientos por arriba de la inflación.

6. Ahorrar 10% del salario, justo al principio de la quincena. Hay que decirle adiós a los pretextos y buscar maneras de automatizarlo  para no perder la disciplina a lo largo del año.

7. Empezar a hacer ahorro voluntario para el retiro en la afore, fondos de inversión o seguros. Los recursos canalizados a través de estos productos pueden ser deducibles de impuestos.

 

8. Suscribirse vía email o RSS a sitios web sobre Finanzas Personales, como Consumo Inteligente.

9. Revisar la vigencia de todos los seguros y si aún corresponden con nuestras necesidades. Cambios como la llegada de un bebé  a la familia o que los hijos hayan terminado la universidad son ejemplos de circunstancias que pueden tener un efecto en las sumas aseguradas que se requieren.

10. Comparar las comisiones, precios y condiciones de los productos financieros que se tienen y averiguar si hay opciones mejores en el mercado.

 11. Planear con anticipación el uso del aguinaldo, para evitar despilfarros en diciembre que den dolores de cabeza en enero.

12.- Elegir una meta de una compra o gasto específico a realizar antes de que acabe el año y hacer un plan de cómo financiarlo.

Incluir algunos de estos propósitos seguramente les traerá un “Próspero 2010�. Les mando mis mejores deseos para el próximo año y gracias por acompañarnos en este espacio.