Invertir es el paso más importante para convertir nuestros ahorros en un verdadero patrimonio y sacarles el mayor provecho posible.

 Algunas personas tienen la idea de que es complicado o riesgoso, pero en realidad solamente hay que respetar algunos principios básicos y elegir instrumentos que de verdad vayan acorde a nuestras metas, plazos y necesidades, para obtener los mejores resultados a futuro.

-          Piensa en metas antes que en instrumentos.  La mayoría de las personas pensamos que invertir es igual a hacer sofisticados cálculos sobre las acciones de la Bolsa de Valores o conocer todos los instrumentos complejos que ofrece el mercado, pero lo cierto es que el primer y más importante paso es establecer cuáles son nuestras metas al invertir y qué plazos tienen.

¿Por qué? Porque son a base de nuestras metas como elegiremos en qué podemos invertir y no al revés.

Por poner un ejemplo, las inversiones en la Bolsa de Valores por su perfil de riesgo requieren de un horizonte de al menos de tres años, aunque lo ideal es que sean 10 años o más  a largo plazo. En este caso sería una mala decisión destinar el dinero que vamos a usar en septiembre para las colegiaturas a este tipo de instrumento, pues  sólo tenemos seis meses y entre hoy y esa fecha y pueden pasar muchas cosas con la Bolsa. Para este tipo de meta sería mucho más adecuado algo que invierta en deuda en el corto plazo y que sepamos que no va a tener bajas, aunque el rendimiento potencial sea más bajo.

Con tantos términos puede sonar a que para entrar en cualquier inversión hay que conocer todos los tecnicismos, pero la verdad es que los más importante es tener una lista de metas y montos y para cuándo necesitamos esos montos; platicarlo con el asesor de inversiones y él propondrá un esquema que se adapte a dichas necesidades. El tema es comunicarle estas inquietudes claramente y una vez recibida la propuesta, revisarla y verificar con él o ella que de verdad se adapte a lo que le expusimos.

- Pregunta, Pregunta y Pregunta.  Justamente por parecer un tema complicado, por miedo a sonar ignorante o simplemente por no tener el hábito, pocos hacemos todas las preguntas que debiéramos al momento de elegir una inversión y esto puede ser un gran factor tanto para su éxito como para evitar sorpresas que nos hagan tomar decisiones poco adecuadas.

Invertir es una decisión importante y por tanto debemos conocer a perfección en donde está nuestro dinero. ¿Qué preguntar? En qué invierte ese instrumento, cuánto tiempo es el mínimo que debo permanecer para de verdad aprovechar su potencial, qué puedo esperar que suceda entre hoy y la fecha de vencimiento – por ejemplo, si puedo ver bajas en mi dinero o siempre permanecerá al menos lo que invertí y qué debo hacer si eso pasa-, si es adecuado para mi perfil de riesgo (edad, meta, horizonte, tolerancia al riesgo), si hay una permanencia mínima y cuáles son las penalidades si la incumplo, qué comisiones me cobran… Estas son tan sólo las básicas pero es importante destinar tiempo a platicar el tema a fondo hasta estar 100% seguros y despejar cualquier inquietud.

-          Considera que un mayor rendimiento viene aparejado de más riesgo.  Los instrumentos que pueden ofrecer mejores rendimientos normalmente son alternativas más riesgosas, pues la diferencia que pagan es justamente el “premio” por invertir en ellos.

 ¿Esto significa que solamente podemos invertir en alternativas que ofrezcan bajos rendimientos? No, simplemente hay que considerar que una manera de mitigar el riesgo es justamente planear desde el inicio permanecer más tiempo, lo que permite recuperarnos de las eventualidades y también asignar un monto menor a ésta que a otras opciones. Es muy importante no comprometer recursos indispensables y para un corto plazo a alternativas volátiles, pues los resultados en ese periodo pueden ser diferentes a los que esperamos.

-          Empieza cuanto antes, es la mejor manera de obtener buenos rendimientos. Muchos esperamos a tener un gran capital o ser mayores para comenzar  a invertir, cuando aún con montos bajos se pueden obtener mejores resultados gracias al factor del tiempo.

El refrán “el tiempo es oro” es uno de los que ejemplifican más adecuadamente cómo funcionan las finanzas. Después de todo, un peso hoy empieza  a generar ganancias hoy. Además, entre más jóvenes comencemos, mayor riesgo podemos correr y la posibilidad de  acrecentar nuestras ganancias aumenta.  Hay que decirle adiós a los pretextos y comenzar a ganar hoy.

-          Diversifica, no destines todo a un solo instrumento. Al crear un portafolio de inversión es importante buscar que tenga diferentes instrumentos en cuanto al plazo, las cosas en las que invierte y los niveles de riesgo, tanto para obtener las mejores ganancias posibles dentro de tus características, metas y necesidades, como para que la exposición sea menor.

¿A qué me refiero? Al estar concentrado al 100% en un determinado instrumento si algo va mal con él, afecta a toda la inversión. Esto aplica tanto para instrumentos de riesgo, donde se pudiera perder algo del capital, como a aquellos que no son tan riesgosos pero donde la situación puede ser que ganen tan poco que  no alcancen a cubrir la inflación o simplemente a llegar a la meta del inversionista.

Si dividimos en diferentes opciones, la vulnerabilidad es menor, pues a cada instrumento le afectan cosas diferentes y además podemos tomar porcentajes en alternativas de mayor potencial.

 Un tema importante es la liquidez, es decir cada cuándo se puede tener disponibilidad del dinero. Aún los inversionistas más disciplinados, que no esperan retirar sus recursos en unos años, requieren tener al menos un porcentaje bajo en algún instrumento que les permita acceder a su dinero para emergencias de manera inmediata o al menos con pocos días de diferencia. Para que esto sea posible, normalmente es una opción de bajo riesgo y corto plazo.

Las inversiones son una parte muy importante de unas finanzas personales sanas y es indispensable buscar aprender lo más posible sobre el tema. La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros es una de las instituciones que ofrecen información para profundizar nuestros  conocimientos.

El fin de año es un gran momento para reflexionar y si lo hacemos en muchas áreas de nuestra vida ¿por qué no en lo financiero?

 Los 31 de diciembre algunos incluyen en los deseos de sus uvas “tener más dinero el próximo año”, otros comen lentejas y unos cuantos más usan ropa interior de color amarillo. Indudablemente algo mucho más efectivo para lograr una vida financiera más equilibrada es elegir pequeños propósitos, que sean medibles, realizables y con plazos establecidos y anotarlos junto con los clásicos de “bajar de peso”, “hacer ejercicio” de cualquiera que pongamos siempre en la lista.

Para quienes no saben por dónde empezar, les sugerimos 12 propósitos:

1. Hacer un presupuesto por escrito y realizable. Consumo Inteligente cuenta con herramientas para que esta tarea sea más sencilla.

2. Planear más eficientemente las deudas. Los expertos recomiendan que los créditos y deudas de las personas como máximo representen 30% de su ingreso, para evitar que en adelante se salgan del control. Esta es la aplicación para conocer si aún están en nivel saludable.

3. Buscar cursos de finanzas personales. Consumo Inteligente, Instituciones como el Museo Interactivo de Economía, la Condusef, la Consar y los bancos ofrecen distintos talleres gratuitos para aumentar nuestros conocimientos sobre el dinero.

4.  Localizar en qué afore están. Es posible hacerlo por vía telefónica en SAR Tel 01 800 50 00 747, con el número de seguridad social.

 5. Abrir un fondo de inversión, pagaré o cualquier tipo de cuenta que genere rendimientos por arriba de la inflación.

6. Ahorrar 10% del salario, justo al principio de la quincena. Hay que decirle adiós a los pretextos y buscar maneras de automatizarlo  para no perder la disciplina a lo largo del año.

7. Empezar a hacer ahorro voluntario para el retiro en la afore, fondos de inversión o seguros. Los recursos canalizados a través de estos productos pueden ser deducibles de impuestos.

8. Suscribirse vía email o RSS a sitios web sobre Finanzas Personales, como Consumo Inteligente.

9. Revisar la vigencia de todos los seguros y si aún corresponden con nuestras necesidades. Cambios como la llegada de un bebé  a la familia o que los hijos hayan terminado la universidad son ejemplos de circunstancias que pueden tener un efecto en las sumas aseguradas que se requieren.

10. Comparar las comisiones, precios y condiciones de los productos financieros que se tienen y averiguar si hay opciones mejores en el mercado.

 11. Planear con anticipación el uso del aguinaldo, para evitar despilfarros en diciembre que den dolores de cabeza en enero.

12.- Elegir una meta de una compra o gasto específico a realizar antes de que acabe el año y hacer un plan de cómo financiarlo.

Incluir algunos de estos propósitos seguramente les traerá un “Próspero 2010”. Les mando mis mejores deseos para el próximo año y gracias por acompañarnos en este espacio.

La mayoría de los que buscan una inversión sólo se preguntan cuál es el instrumento que le dará los mayores rendimientos, pero la realidad es que sin importar en qué se invierta hay un factor común y determinante para obtener los mejores resultados: el tiempo.

Empezar a invertir hoy, incluso con un monto muy bajo, y ser constante, puede tener mejores resultados que esperar a tener más dinero –que es el pretexto número uno para no ahorrar-, algún bono, o simplemente a que nuestra situación sea más holgada.

La razón es simple: entre más tiempo tenga nuestro dinero para generar ganancias, menor será el monto que tengamos que invertir para llegar a nuestras metas, porque los rendimientos estarán haciendo una gran parte de ese trabajo.

En un ejemplo, si se ahorráramos 100 pesos mensuales durante 30 años, pero no los canalizáramos a un instrumento que genere rendimientos, reuniríamos 36,000 pesos. Si esos mismos recursos los invirtiéramos con un rendimiento anual promedio de 6%, al final del tiempo sumarían 100,452 pesos. Es más, incluso si sólo ahorráramos durante 18 años, obtendríamos 38,735 pesos, un monto mayor al del ahorro simple.

Esto se debe a un concepto, del que los financieros hablan frecuentemente, que multiplica los resultados de una inversión: el interés compuesto en el tiempo.

¿A qué se refiere? Es cuando una inversión además de generar intereses sobre el capital o monto que la persona invierte, también lo hace sobre los rendimientos que genera.

El interés compuesto provoca una “bola de nieve” – esta es también la metáfora favorita de los financieros para describir su efecto-, porque cuando se deja invertido el dinero y los intereses que generan, las ganancias ya no sólo las produce el capital, sino también lo que se ha ido ganando con el tiempo. 

Si invirtiéramos 100 pesos a una tasa de interés simple e imaginaria de 10%,  ganaríamos 10 pesos el primer año y al siguiente otros 10 pesos. Con el interés compuesto el primer año también ganaríamos 10 pesos, pero al año siguiente obtendríamos 11, porque el interés generado se calcularía sobre 110 pesos y no sólo sobre 100 pesos.

Hay quienes desean esperar a invertir hasta que tiene más dinero,  hasta que poseen profundos conocimientos financieros, puedan acceder a instrumentos sofisticados o hasta que los mercados se estabilizan, pero para quien de verdad quiere multiplicar sus recursos el momento ideal para invertir es este instante.

En México hay diversas opciones, para todos los bolsillos y niveles de seguridad, que pueden ser pagarés bancarios, fondos de inversión o hasta hacer aportaciones voluntarias a la afore, instrumento al que se puede acceder desde un peso. Para explorarlos se puede consultar la información al respecto que ofrece la Condusef.

Una estrategia puede ser empezar con algo seguro y con un monto bajo y después tomar otras decisiones de inversión que generen mayores rendimientos, pero lo ganado -aún si es un porcentaje modesto-, será mayor, simplemente por ese gran aliado que es el tiempo.