El fin de año es un gran momento para reflexionar y si lo hacemos en muchas áreas de nuestra vida ¿por qué no en lo financiero?

 Los 31 de diciembre algunos incluyen en los deseos de sus uvas “tener más dinero el próximo año”, otros comen lentejas y unos cuantos más usan ropa interior de color amarillo. Indudablemente algo mucho más efectivo para lograr una vida financiera más equilibrada es elegir pequeños propósitos, que sean medibles, realizables y con plazos establecidos y anotarlos junto con los clásicos de “bajar de peso”, “hacer ejercicio” de cualquiera que pongamos siempre en la lista.

Para quienes no saben por dónde empezar, les sugerimos 12 propósitos:

1. Hacer un presupuesto por escrito y realizable. Consumo Inteligente cuenta con herramientas para que esta tarea sea más sencilla.

2. Planear más eficientemente las deudas. Los expertos recomiendan que los créditos y deudas de las personas como máximo representen 30% de su ingreso, para evitar que en adelante se salgan del control. Esta es la aplicación para conocer si aún están en nivel saludable.

3. Buscar cursos de finanzas personales. Consumo Inteligente, Instituciones como el Museo Interactivo de Economía, la Condusef, la Consar y los bancos ofrecen distintos talleres gratuitos para aumentar nuestros conocimientos sobre el dinero.

4.  Localizar en qué afore están. Es posible hacerlo por vía telefónica en SAR Tel 01 800 50 00 747, con el número de seguridad social.

 5. Abrir un fondo de inversión, pagaré o cualquier tipo de cuenta que genere rendimientos por arriba de la inflación.

6. Ahorrar 10% del salario, justo al principio de la quincena. Hay que decirle adiós a los pretextos y buscar maneras de automatizarlo  para no perder la disciplina a lo largo del año.

7. Empezar a hacer ahorro voluntario para el retiro en la afore, fondos de inversión o seguros. Los recursos canalizados a través de estos productos pueden ser deducibles de impuestos.

8. Suscribirse vía email o RSS a sitios web sobre Finanzas Personales, como Consumo Inteligente.

9. Revisar la vigencia de todos los seguros y si aún corresponden con nuestras necesidades. Cambios como la llegada de un bebé  a la familia o que los hijos hayan terminado la universidad son ejemplos de circunstancias que pueden tener un efecto en las sumas aseguradas que se requieren.

10. Comparar las comisiones, precios y condiciones de los productos financieros que se tienen y averiguar si hay opciones mejores en el mercado.

 11. Planear con anticipación el uso del aguinaldo, para evitar despilfarros en diciembre que den dolores de cabeza en enero.

12.- Elegir una meta de una compra o gasto específico a realizar antes de que acabe el año y hacer un plan de cómo financiarlo.

Incluir algunos de estos propósitos seguramente les traerá un “Próspero 2010”. Les mando mis mejores deseos para el próximo año y gracias por acompañarnos en este espacio.

Fumar es un hábito que no sólo puede hacer daño a tus pulmones, sino también a tu bolsillo. El costo de los cigarros es el primer ejemplo, pero sin duda no el único, por eso será el último que mencionemos.

Un costo que pocas veces se toma en cuenta es que los seguros de vida, de gastos médicos y hasta de educación son más caros para los fumadores. Quienes no tienen este nocivo hábito o quienes lo dejaron al menos 5 años atrás tienen “descuentos” en sus pólizas.

¿Cómo funcionan? Es muy sencillo, los precios de los seguros dependen de diferentes factores como la edad y la salud: entre más joven es el asegurado – y más saludable, por supuesto- es más barata su póliza. El descuento de “no fumador” rebaja años a la edad que realmente se tiene -normalmente entre 2 y 5 años menos, dependiendo de la aseguradora- y en consecuencia el pago es menor.

Pero eso no es todo, las visitas al doctor pueden ser más caras y frecuentes pues el cigarro es un factor de riesgo para numerosas enfermedades del corazón, cerebro vasculares y pulmonares, además de debilitar nuestro sistema inmune.

Regresando al impacto en el presupuesto mensual que implica fumar, ¿cuántas cajetillas te acabas cada semana? ¿una? ¿dos? ¿¿máaas?? Bueno pues ahora multiplícalas por mes y luego por año… seguramente allí hay bastante dinero que podrías haber utilizado para esas vacaciones soñadas, la ampliación de la casa, el enganche del nuevo auto, el semestre en la maestría o simplemente para llegar al final del mes con más tranquilidad.

 De acuerdo con el INEGI, por lo menos hasta el 2006 más de 8% de los hogares mexicanos destinaban una parte de su presupuesto a la compra de cigarros y en promedio este gasto ascendía a 2% de los recursos mensuales de la familia. Ese porcentaje sin duda se podría aprovecharse en necesidades importantes y que no fueran perjudiciales a la salud.

Sumado el gasto directo, el gasto en salud y el extra que hay que pagar por los seguros, francamente fumar sale bastante más caro de lo que pensamos. Si pensamos en recortar en algunos rubros ¿por qué no mejor eliminar uno que puede ser tan nocivo para nuestra salud física, como financiera?

Si algo parece inofensivo, pero realmente puede erosionar nuestras finanzas son las “pequeñas compras”, y en México especialmente las que son menores de 100 pesos.

¿Qué es lo que sucede? Nos parece que un monto bajo no van a cambiar mucho lo que hagamos en la quincena, pero de poco en poco ya juntamos 5 o 6 compras de 28, 65, 99 pesos, que en el total se vuelve un gasto bastante considerable.

 Si revisamos bien hay pocas cosas de precios altos que compremos frecuentemente, a no ser que seamos unos gastalones sin remedio. Al ver cifras más alta somos más conscientes de cuánto pueden afectar. Las pequeñas no las pensamos en suma, pese a que al final del mes pueden ser mayores y de pronto ya no nos salen las cuentas.

La mayoría de estos “permisos inofensivos” de pocos pesos nos lo damos para cosas que no necesitamos  y sólo se acumulan en la casa, al fin “sólo costaron 100 pesos”.

Haz una lista de todas las cosas de menos de 100 pesos que compraste en el último año ¿las usas frecuentemente? ¿Todas valieron la pena? ¿Cuánto dinero más podrías tener si te hubieras evitado las que no tienen caso? Ahí es cuando refranes de las abuelas como “cuida los centavos que ellos cuidarán a los pesos” cobran sentido.

A veces nuestras finanzas tienen que ver mucho más con los detalles pequeños y cotidianos que con las cosas grandes. Controlando las compras de montos bajos es seguro que ahorrar será mucho más sencillo que buscar hacerlo con grandes sacrificios.

Muchas de nuestras abuelas tienen una habilidad casi mágica para encontrar los mejores precios, saber en qué lugares están las frutas de mejor calidad o que comerciante en particular tiene las ofertas que más les convienen.

Su conocimiento puede ser fruto de años de experiencia, que evidentemente la mayoría no tenemos, pero la gran ventaja es que no hay que esperar a ser adultos en plenitud para comprar en las mejores condiciones gracias a herramientas en línea como “Quien es Quién en los precios” y las Canastas Inteligentes de la Procuraduría Federal del Consumidor (Profeco) e incluso las páginas de subastas en la red o buscadores de precios.

¿Cómo funcionan?

Quien es Quién en los precios muestra a los usuarios qué establecimientos tienen el precio máximo y mínimo de más 2,000 productos, que incluyen alimentos, productos de limpieza, de cuidado personal y medicinas. Este programa abarca 1,200 tiendas de 26 ciudades del país.

En ocasiones las diferencias pueden ser de más de 20% en algunos artículos, pero como no sería muy práctico ir a varios lugares para comprar lo más barato - pues además de perder tiempo gastaríamos más en gasolina-, otra opción son las Canastas Inteligentes en el que el usuario puede anotar toda su lista de compras y el programa hace el comparativo global.

Los usuarios registrados pueden guardar sus canastas y consultarlas cada vez que tengan que comprar la despensa, para saber cuál es la tienda de su zona con el mejor costo en esa semana.

Quién es quién en los precios tiene comparativos adicionales para envíos de dinero, crédito a pagos fijos, gasolineras y electrodomésticos y línea blanca. Además de acuerdo a la temporada ofrece reportes de productos para el regreso a clases o juguetes y adornos navideños, que pueden ser muy interesantes para los que son papás.

Para cualquier compra importante Internet puede ser una buena referencia, pues permite buscar el artículo en distintas tiendas, conocer su precio y si lo tienen en existencia, sin tener que desplazarse. Para los productos usados, los sitios de compras y ventas en línea pueden darnos una idea de a qué precio están en el mercado. Una tercera opción son los “buscadores de precios”, que son sitios gratuitos que muestran cuánto cuesta un determinado artículo en los sitios que lo ofrecen en la red.

Comparar es el primer paso para hacer un consumo inteligente, pero si además lo hacemos de la manera más rápida y económica, los ahorros pueden ser mayores.