Frecuentemente escuchamos en las noticias o leemos en los periódicos nombres como Condusef, Banco de México, Comisión Nacional Bancaria y de Valores o Consar, pero pocas veces nos detenemos a ver su función, pues aparentemente no tiene mucho que ver con nosotros. La realidad es muy diferente y conocerlas nos puede ser útil.

Lo que tienen en común todos estos organismos, es que todos tienen alguna relación con el sistema financiero en México y por ende, con todos los que somos usuarios de servicios y productos de este sector.

Empecemos de la más cercana a nosotros:

-          La Condusef : su “nombre y apellido” es la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, que sin más rodeos es quien se encarga de brindarnos información, asesorarnos y defender nuestros derechos en este campo, en caso necesario.

En su página de internet, vía telefónica o en sus oficinas del país podemos obtener asesoría para elegir productos financieros, comparativos sobre costos y transparencia de la información que ofrecen los distintos intermediarios, alertas contra prácticas nocivas contra los usuarios y hacer uso de sus simuladores de crédito hipotecario, tarjeta de crédito y ahorro para el retiro.

Es recomendable siempre tratar de dirimir primero cualquier diferencia con las instituciones financieras, pero si no hemos conseguido una respuesta satisfactoria, esta instancia puede actuar como árbitro o defensor.

-          Las Comisiones: cada sector tiene una autoridad específica que supervisa sus actividades. En el caso de la banca, las instituciones que proveen crédito, las sociedades de inversión o casas de bolsa es la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV); para las aseguradoras está la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF), y en las afores la responsable es la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar).

Con la excepción de la Consar, estas comisiones están más enfocadas a las instituciones financieras y no atienden directamente a los usuarios, a menos de que se trate de asuntos colectivos, sin embargo hay información relevante que puedes conseguir con ellas como:

o   Qué instituciones están reguladas y legalmente constituidas. Esto es importante, pues en caso contrario puedes estar corriendo un riesgo con tus recursos.

o   Padrones de agentes de seguros o asesores de inversión autorizados.

o   Leyes, circulares y toda la normativa que rige a las instituciones

o   Formularios de denuncia de prácticas indebidas

-          Banco de México: es el banco central del Estado Mexicano. Coloquialmente, algunos economistas mencionan que es “el banco de los bancos”, pues no trata directamente con el público en general, pero dado que su objetivo es procurar la estabilidad del poder adquisitivo de los mexicanos, propiciar el sano desarrollo del sistema financiero y el buen funcionamiento de los sistemas de pagos, su función nos atañe a todos.

Aunque es una gran fuente de información para una gran variedad de temas hay algunos que pueden ser de nuestro particular interés:

o   El nivel de la inflación, es decir del aumento de los precios. Esta medida es importante tanto para ajustar nuestro consumo como para establecer cuál es la tasa mínima que debiéramos buscar en nuestras inversiones para que mantenga su valor.

o   Las tasas de referencia. Si tenemos inversiones asociadas a Cetes o créditos en Udis, aquí podemos seguir su evolución.

o  

La información es una herramienta invaluable para manejar nuestro dinero. Saber cómo funciona el engranaje del sistema financiero, a quién acudir y dónde buscar información, es indispensable para ser mejores usuarios y aprovechar al máximo nuestros productos y servicios.

Poder apoyar la educación de los hijos es una de las preocupaciones fundamentales de los padres.

 Muchos se preguntan  ¿estaré ahí cuando llegue a la universidad? ¿Podré financiar sus estudios? Afortunadamente existen alternativas de ahorro y protección dentro de los seguros que nos permiten ocuparnos hoy de la situación, sea la que sea, en el futuro.

Se trata de los seguros de educación, que están diseñados para ir generando un ahorro determinado –conocido como suma asegurada- que se entrega al beneficiario (la hija o el hijo) para solventar sus estudios cuando cumpla 15, 18 o 22 años, de acuerdo al plan contratado.

Si antes de que llegue la fecha de entrega el padre, la madre o el tutor que haya contratado la protección muere o sufre una invalidez que le impida seguir trabajando y liquidar los pagos, el seguro lo cubre y se entrega la cantidad convenida cuando se cumpla el plazo.

Al ser un contrato de muy largo plazo y para un fin tan importante como la educación,  muchas personas tienen dudas al contratarlo. Aquí resolvemos algunas de las más comunes:

1.       ¿Cómo puedo saber si trato con una institución seria, que pagará llegado el momento?

Las Instituciones de seguros reguladas por la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas tienen la obligación por ley  de formar reservas que garanticen el pago de todos los productos que emiten, aún si estos son a 10, 15 o 20 años. Antes de contratar, vale la pena verificar que efectivamente se trate de una compañía sólida y legalmente establecida, ya sea en el portal de  la CNSF o Sistema del Registro de Prestadores de Servicios Financieros (SIPRES) de la Condusef.

2.       ¿De qué depende el costo de estos seguros?

El precio de los seguros de educación depende de la edad que tenga el niño o la niña al momento de contratar y la suma asegurada, es decir el monto que se quiera para la educación. Entre más joven sea el beneficiario es más barato, pues se tiene más tiempo para ahorrar y además se generan mayores rendimientos, por lo que es recomendable adquirir estas protecciones lo antes posible.  

3.       ¿Cómo me puedo asegurar de que el dinero alcance cuando mi hijo o hija esté en la universidad?

Para preservar el valor del dinero en el tiempo, los seguros de educación generalmente se ofrecen en Udis (Unidades de inversión) - que van aumentando conforme a la inflación-, o en dólares, que puede ser útil para quienes quieren que sus hijos estudien en el extranjero.

4.       ¿El dinero se pierde si mi hijo o hija no quiere ir a la universidad?

La suma asegurada es primordialmente para la educación,  pero si el beneficiario decide no continuar sus estudios, de todas maneras se le entrega la suma asegurada y puede decidir si la destina a un negocio, a alguna adquisición patrimonial o simplemente la ahorra para reingresar a la escuela más adelante.

5.        ¿Cómo puedo compara entre los planes?

 La Condusef realiza periódicamente estudios comparativos de los precios y condiciones que ofrecen las diferentes aseguradoras. El último se puede consultar en este link. La Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros y la CNSF recomiendan asesorarse con un agente de seguros para hacer una elección mejor informada.

6.       ¿Qué diferencia hay entre estos seguros y otras alternativas de ahorro?

La protección en caso de que el contratante falte. Si bien establecer una cuenta de ahorro o inversión es una posibilidad, ésta no necesariamente cubre del riesgo de fallecimiento o invalidez. Con estos dos mecanismos –ahorro y protección- la educación de los hijos ya sea en el bachillerato, la universidad o hasta la maestría está garantizada, estén o no los padres.

No hay una familia en la que no exista un hijo, sobrino o primo que pueda ser catalogado como “el travieso”, en el mejor de los casos, y en otros como “temendito” o hasta “destructor”.

A veces no es porque siempre tengan ese comportamiento, puede ser un simple accidente. Todos en nuestra niñez, alguna vez rompimos algo en una tienda por andar jugando o causamos un estropicio en la casa del vecino. Normalmente son los papás los que acaban pagando los platos rotos… a menos que tengan entre sus seguros uno de responsabilidad civil familiar.

Esta cobertura está incluida en los seguros de casa-habitación y  su función es indemnizar cualquier daño involuntario que algún miembro de la familia o su personal doméstico cause a terceros, en sus bienes o en sus personas, hasta el límite contratado en la póliza.

Así, si por accidente el niño o la niña tirará una jabonera en una tienda de construcción y esta rompiera algún estante, el seguro lo cubre. Este ejemplo es un caso real, que le sucedió al hijo de un funcionario del sector asegurador.

Dentro de estas pólizas, algunas compañías de seguros también incluyen los daños que cause una mascota, pero esto debe verificarse con cada institución, pues depende de sus políticas.

La cobertura de casa habitación es muy completa y puede abarcar desde incendio, fugas de agua, robo de contenidos hasta responsabilidad civil familiar, que es una de las protecciones menos conocidas, pero muy útil.

Estas pólizas pueden solicitarse vía internet o por teléfono a las aseguradoras, quienes envían un agente para asesorar a los clientes sobre qué es lo que necesitan para estar mejor protegidos.

En México hay pocos hogares que cuentan con este tipo de póliza, alrededor de 3%, de acuerdo con estimaciones de la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS), pese a que probablemente el porcentaje de familias que estén expuestos a pagar por daños a terceros, ya sea por los hijos, las mascotas o el simple desarrollo normal de la vida familiar, podría ser la totalidad. Más vale prevenir…

El fin de año es un gran momento para reflexionar y si lo hacemos en muchas áreas de nuestra vida ¿por qué no en lo financiero?

 Los 31 de diciembre algunos incluyen en los deseos de sus uvas “tener más dinero el próximo año”, otros comen lentejas y unos cuantos más usan ropa interior de color amarillo. Indudablemente algo mucho más efectivo para lograr una vida financiera más equilibrada es elegir pequeños propósitos, que sean medibles, realizables y con plazos establecidos y anotarlos junto con los clásicos de “bajar de peso”, “hacer ejercicio” de cualquiera que pongamos siempre en la lista.

Para quienes no saben por dónde empezar, les sugerimos 12 propósitos:

1. Hacer un presupuesto por escrito y realizable. Consumo Inteligente cuenta con herramientas para que esta tarea sea más sencilla.

2. Planear más eficientemente las deudas. Los expertos recomiendan que los créditos y deudas de las personas como máximo representen 30% de su ingreso, para evitar que en adelante se salgan del control. Esta es la aplicación para conocer si aún están en nivel saludable.

3. Buscar cursos de finanzas personales. Consumo Inteligente, Instituciones como el Museo Interactivo de Economía, la Condusef, la Consar y los bancos ofrecen distintos talleres gratuitos para aumentar nuestros conocimientos sobre el dinero.

4.  Localizar en qué afore están. Es posible hacerlo por vía telefónica en SAR Tel 01 800 50 00 747, con el número de seguridad social.

 5. Abrir un fondo de inversión, pagaré o cualquier tipo de cuenta que genere rendimientos por arriba de la inflación.

6. Ahorrar 10% del salario, justo al principio de la quincena. Hay que decirle adiós a los pretextos y buscar maneras de automatizarlo  para no perder la disciplina a lo largo del año.

7. Empezar a hacer ahorro voluntario para el retiro en la afore, fondos de inversión o seguros. Los recursos canalizados a través de estos productos pueden ser deducibles de impuestos.

8. Suscribirse vía email o RSS a sitios web sobre Finanzas Personales, como Consumo Inteligente.

9. Revisar la vigencia de todos los seguros y si aún corresponden con nuestras necesidades. Cambios como la llegada de un bebé  a la familia o que los hijos hayan terminado la universidad son ejemplos de circunstancias que pueden tener un efecto en las sumas aseguradas que se requieren.

10. Comparar las comisiones, precios y condiciones de los productos financieros que se tienen y averiguar si hay opciones mejores en el mercado.

 11. Planear con anticipación el uso del aguinaldo, para evitar despilfarros en diciembre que den dolores de cabeza en enero.

12.- Elegir una meta de una compra o gasto específico a realizar antes de que acabe el año y hacer un plan de cómo financiarlo.

Incluir algunos de estos propósitos seguramente les traerá un “Próspero 2010”. Les mando mis mejores deseos para el próximo año y gracias por acompañarnos en este espacio.