1. Defina sus gastos. Le recomendamos utilizar un cuaderno o documento específico para sus finanzas personales, en el cual escriba mes a mes sus ingresos y gastos, tanto fijos como variables.
2. Controle sus gastos. Determine cuales de sus gastos son indispensables y cuales no, a partir de ellos estipule un tiempo en el que tendrá que prescindir de algunos tales como salidas a cine, comidas en restaurantes, así como artículos suntuosos.
3. Conozca su estado financiero. Después de identificar sus ingresos y gastos podrá identificar cual es su situación actual y que gastos debe eliminar o reducir para alcanzar las metas deseadas.

Nunca es demasiado tarde para empezar a planear a futuro. Al realizar pagos cotidianos como: vivienda, alimentos, transporte, luz, teléfono y otros servicios, la idea de ahorrar le puede parecer prácticamente imposible. Sin embargo, si empieza a poner más atención a sus finanzas, podrá asegurar su futuro financiero.

Hacer un presupuesto lo ayudará a identificar y controlar sus ingresos y gastos mensuales.

Al poner en práctica los pasos básicos para mantener un presupuesto, podrá identificar cómo puede empezar a ahorrar y así podrá enfrentar necesidades a futuro, como la educación de sus hijos, su jubilación o unas vacaciones.

Hacer un presupuesto requiere de esfuerzo, pero éste le permitirá ver cómo está gastando su dinero. Éste es el primer paso para controlar sus finanzas.

•     Monitorear y administrar sus gastos

•     Ahorrar para comprar una casa o un automóvil

•     Tener dinero para enfrentar emergencias

•     Prepararse para su jubilación

•     Pagar la escuela de sus hijos

Comprender las finanzas personales y de su hogar puede ayudarle a crear una vida mejor y más satisfactoria para usted y su familia, y puede conducirlo a un futuro más estable.

Si necesita una guía para comprender sus finanzas personales y financieras, puede seguir los pasos abajo.

Hacer un presupuesto exige compromiso, pero las recompensas valen la pena. Las personas lo hacen a diario y usted también puede hacerlo. Aquí le mostramos 10 pasos para alcanzar una situación financiera estable.

3. Establezca sus metas: Establezca una meta grande. Pague lo que debe mensualmente o en un tiempo determinado de tiempo. Incluso puede animar a sus seres queridos a participar y motivarse unos a otros hasta que alcance su meta.

4. Haga un plan: Ponga por escrito el plan para alcanzar su meta. El puede ayudarle a fijarse objetivos para los gastos mensuales como los de servicio público (electricidad, teléfono, etc.) comestibles, costos médicos, necesidades del hogar y transporte. Establezca objetivos realistas y trate de gastar menos. Haga decisiones importantes en su presupuesto de cómo aprovechar al máximo lo que gana para pagar deudas. No olvide hacer un presupuesto para lo inesperado.

5. Monitoreé sus gastos: Mediante el plan que ha desarrollado, monitoreé sus gastos para que pueda encontrar formas adicionales de ahorrar. Cuanto más dinero pueda aplicar a sus deudas por mes, más pronto estará financieramente estable.

6. Pague primero las cuentas más altas: El interés puede aumentar rápidamente en cuentas de cualquier tamaño, pero asegúrese de pagar primero aquellas cuentas con las tasas de interés más altas.

7. Conozca los intereses y los cargos por pagos atrasados: Conozca las tasas de interés y cuales son los cargos por pagos atrasados en todas sus cuentas. Evite los cargos por pagos atrasados para asegurarse de que no están sumándose a lo que usted debe, y explore las opciones para tasas de interés más bajas. Si no puede hacer un pago, llame a los bancos o compañías a las que les debe y hable con ellos sobre su situación. Si no comprende o no está familiarizado con ninguno de los términos en esta sección, entonces puede acudir a nuestro glosario en línea para encontrar ayuda.

8. Pague más del mínimo: Comprenda que pagar más del mínimo puede ser un paso vital para lograr sus metas. Esto es especialmente cierto con respecto a las tarjetas de crédito, aunque también podría ser útil para pagar otros préstamos, como los usados para comprar muebles, electrodomésticos, o electrónicos.

A medida que se esfuerza por llegar a su meta, le será posible planear, ahorrar para el futuro y fomentar riqueza en lugar de tener que preocuparse de pagar por cosas que compró hace tiempo.

Mientras que algunos de los beneficios de haber logrado comprender su actual situación financiera y pagar sus deudas son bastante tangibles, las mayores recompensas que recibirá son aquellas difíciles de medir con una calculadora.

Desarrollar buenos hábitos para administrar su dinero le proporcionará acceso a tasas de interés más bajas, términos de préstamos más favorables y le permitirá esforzarse para lograr otra meta como poseer una casa o tomarse las vacaciones de sus sueños.

En resumen, vivir sabiendo que su situación financiera es estable y que está libre de deudas le brindará la libertad y capacidad de enfocarse en las personas más importantes de su vida.

• Calcule lo que puede permitirse gastar
• Establezca metas para ahorrar
• Determine qué gastos son necesarios y cuáles pueden ser reducidos

• Cualquier cuenta y recibo de compra con dinero en efectivo
• Cualquier recibo de compra con tarjeta de crédito
• Cualquier estado de cuenta
  

2. No espere recibir algo a cambio de nada – Sea cauteloso con respecto a los anuncios, vendedores y otras fuentes de ofertas financieras que prometen algo gratis.

3. Altos retornos equivalen a altos riesgos – Reconozca que nadie le pagará altas tasas de interés en algo seguro. En la mayoría de los casos, entre más alta sea la tasa de interés que le ofrezcan, será mayor el riesgo de perder algo, o todo, del dinero que está invirtiendo. La diversificación de los activos es la mejor protección contra el riesgo.

4. Sepa cuál es la cantidad neta de su sueldo – Antes de comprometerse a gastos considerables, calcule la cantidad de sus ingresos que tendrá disponible. Los ingresos netos, después de deducciones obligatorias, son más importantes a la hora de hacer sus cálculos que los ingresos brutos antes de las deducciones.

5. Compare las tasas de interés – Obtenga la información de las tasas de interés de múltiples servicios financieros para obtener el mejor valor para su dinero.

6. Páguese a usted primero – Antes de pagar las cuentas y otras obligaciones financieras, separe una cantidad que pueda permitirse ahorrar cada mes en cuentas designadas para metas a largo plazo y emergencias inesperadas.

7. La cantidad se duplica por la "Regla de 72" – Para determinar cuánto tiempo le tomará duplicar su dinero, divida la tasa de interés por 72. Por ejemplo, una cuenta que gane un interés del 6% se duplicará en doce años (72 dividido por 6 equivale a 12).

8. Su crédito pasado es su crédito futuro – Esté consciente de que se mantienen reportes de crédito, en los que se documentan los pagos de préstamos de los prestatarios. La información negativa en los reportes de crédito puede afectar su capacidad de solicitar un préstamo en un momento futuro.

9. Comience a ahorrar desde joven – Reconozca que el total de sus ahorros está determinado tanto por el interés que gana en esos ahorros, como por el período de tiempo que ahorre. Cuanto más pronto comience a ahorrar, mayor será la cantidad de fondos que logrará acumular en el transcurso del tiempo.

10. Permanezca asegurado – Adquiera una póliza de seguro para evitar ser aniquilado después de una pérdida financiera, como una enfermedad o un accidente.   Un plan de seguro debe ser parte de su plan financiero personal.

11. Haga un presupuesto de su dinero – Haga un presupuesto anual para identificar los ingresos y gastos inesperados, incluyendo los ahorros. Esto le servirá de guía para ayudarle a vivir con sus ingresos.

12. No pida prestado lo que no podrá pagar – Sea un prestatario responsable que paga tal como prometió, demostrando que es merecedor de obtener crédito en el futuro. Antes de pedir prestado, compare sus obligaciones totales de pago con los ingresos que tendrá disponibles para hacer esos pagos.

• Creer que sus ingresos no son suficientes.
• Considerarse demasiado jóvenes o demasiado viejos para planificar.
• Rehusarse a enfrentar algunos aspectos de la planificación (pensar en la muerte, incapacidad, enfermedad, etc.)
• endencia a postergar
• Pensar que la planificación financiera es costosa

• Identificar las metas y objetivos
• Recopilar los datos necesarios
• Analizar la situación presente y considerar las alternativas
• Desarrollar las estrategias para alcanzar las metas
• Implementar las estrategias
• Examinar y revisar periódicamente

• Comprar una casa
• Jubilarse
• Mandar a sus hijos a la Universidad
• Viajar alrededor del mundo

El 65 por ciento de la gente dice que una persona en el hogar maneja todas las finanzas del hogar por si misma, mientras que sólo el 24 por ciento dice que ellos y su cónyuge manejan las finanzas del hogar por igual. Mientras que por lo general es una medida inteligente que los cónyuges mantengan cierta independencia financiera en una relación, ellos también necesitan tener planes y metas financieras compartidas, así como saber de dónde proviene y adónde va el dinero de la familia. Mantener las líneas de comunicación abiertas garantiza que las finanzas de la familia sean justas para ambas partes y reduce la tensión acerca de posibles temas de dinero.

• A continuación algunos consejos de cómo comunicarse acerca del manejo del dinero con los adultos de su familia.
• Asegúrese de que ambos tienen el tiempo y la energía suficientes para tratar cada uno de los temas y situaciones financieras. Si una persona está cansada o enferma, elija otro día. 
• Asigne tiempo para una conversación por separado si alguien tuvo un cambio en el trabajo o el estado de ganancias. 
• Anímense unos a otros para hablar sobre cualquier tema financiero, como la necesidad de pedir dinero prestado. 
• Asegúrese de eliminar cualquier distracción, como los televisores, los teléfonos, los localizadores, etc., cuando esté hablando de dinero. 
• Manténganse unos a otros informados con frecuencia sobre los activos y gastos individuales, así como cualquier cambio para evitar sorpresas. 
• Observe cuidadosamente su situación financiera, haga un plan para permanecer próspero y adhiérase a él.  
• Sea positivo y constructivo a la hora de resolver cualquier problema. Eviten culparse unos a otros por las diferencias financieras o problemas que pudieran surgir.

• La tarjeta de crédito no es dinero gratis.
• La tarjeta de crédito se utiliza sólo cuando se sabe que se puede pagar la cuenta a fin de mes.
• La tarjeta de crédito o débito no se debe utilizar para adquirir cosas para las que no se tiene el dinero suficiente.
• Todas las cuentas se deben pagar a tiempo.

El crédito es importante toda la vida y debe utilizarse con mucha responsabilidad.

• Identifique y documente las metas financieras específicas de todos los miembros de su familia: como ahorrar para una casa o un auto, tomarse unas vacaciones, enviar sus hijos a la universidad, pagar una deuda o planificar para la jubilación.
• Defina las metas que necesita lograr frente a aquellas que simplemente desea. Esto le ayudará a establecer prioridades en su flujo de dinero y darse cuenta de lo que realmente puede permitirse y lo que puede esperar o aplazar.
• Determine si cada meta es a corto plazo (menos de 1 año), a mediano plazo (dentro de los próximos 5 años) o a largo plazo (dentro de 10 a 15 años o más). Piense donde usted y su familia quieren estar dentro de 5, 10 y 20 años.

• Anote cualquiera de las compras importantes que desea hacer, así como cualquier otra meta financiera que tenga en mente.
• Determine los pasos específicos que necesita tomar para lograr sus metas.
• Clasifique los pasos que necesita llevar a cabo antes, durante y, después.
• Comience a ahorrar ahora. Cuanto más pronto comience a ahorrar, más pronto alcanzará sus metas.
  

• Identifique de dónde provienen todos los ingresos de su familia, incluyendo el trabajo y otras fuentes como los ingresos provenientes de inversiones. También debe estar al tanto de cuándo recibe sus ingresos (es decir, el día del mes) así como la forma en que lo recibe (por ejemplo, si es depósito automático en vez de cheques).
• Use un diario de gastos para conciliar el total de sus gastos mensuales con su total de ingresos mensuales. Vigile su diario de gastos y su presupuesto durante dos meses para determinar con cuanta exactitud su experiencia de la vida real se ajusta a la misma.
• Establezca en su diario varias categorías e incluya las cantidades mensuales que usted asigna para metas a corto y largo plazo. De ser necesario, reajuste sus categorías de presupuesto y redistribuya sus ingresos para cumplir con sus necesidades.
• Recuerde hacer un presupuesto para gastos inesperados, como averías del auto, reemplazar un calentador de agua roto o pagar por un viaje escolar.

• Pídale a los miembros adultos de su familia usar un cuaderno para anotar los gastos durante un mes completo.
• Mantenga un registro de todos los gastos – ya sean de dinero en efectivo, tarjeta de crédito o cheques – para que pueda ver a dónde va a parar su dinero.
• Establezca una categoría para cada tipo de gasto de su familia, desde los gastos importantes como la vivienda hasta las compras misceláneas de cada día, así como la cantidad que le asigna a sus hijos para sus gastos. Asegúrese de incluir sus ahorros así como los cargos financieros en cualquier crédito o préstamo pendiente.
• Al final de mes sume todos los gastos en cada categoría para determinar el total de sus gastos por mes.
• Lo que usted verá al final del mes podría ser muy revelador y sorprendente.
• Es una buena idea renovar su diario de gastos todos los años, así como en cualquier momento en que haya cambios importantes en su situación, como un cambio de ingresos, la compra de una nueva casa o el nacimiento de un bebé.

La pérdida de un ser querido nunca es fácil, nos enfrentamos a una situación emocionalmente complicada  a la que a veces se le suma la complicación de resolver asuntos pendientes, como la liquidación de bienes de quién perdimos.

Al ser una situación difícil  evitamos pensar en ella, sin embargo, si prevemos este tipo de circunstancias mediante planeación podemos sobrellevarlas de una manera más fácil.

¿A quién acudir para asesorarse?

Este tipo de situaciones son complicadas y no siempre conocemos lo que se debe o tiene que hacer.  Una opción es acudir con especialistas (notario, abogado, contador, planificador financiero o especialista en impuestos) o a las instancias gubernamentales como la Condusef (link: http://www.condusef.gob.mx), en caso de que se requiera información de productos y servicios financieros, o a asociaciones como el Colegio de Notarios de nuestro estado, cuando del testamento se trate, pues pueden ofrecer algo de orientación de manera gratuita.

 ¿Dónde empezar?

En el tema de los bienes la ruta a seguir es la siguiente:

-         Averiguar si existe un testamento. Todos los testamentos están inscritos en el Registro Nacional de Avisos de Testamento (Renat) (link: http://www.testamentos.gob.mx/textos.php?txt=1), para consultarlos hay que acudir a un juez civil o a un notario que solicite la búsqueda. 

Cuando existe testamento se tendrán que asegurar los bienes de la herencia y hacer un inventario de los mismos; este proceso es necesario para la administración de los bienes, así como pagar las deudas que subsistan y finalmente presentar cuentas a los herederos y al Juez e iniciar el proceso de sucesión de bienes bajo las condiciones que haya señalado la persona fallecida.

Cuando no existe testamento es necesario manifestar el fallecimiento ante Juez de lo Familiar y se inicia un juicio de intestado para  nombrar a los posibles herederos: cónyuge, padres, hijos, etc. bajo el entendido de que los parientes más cercanos excluyen a los más lejanos. Se nombrará un albacea entre los posibles herederos, quién llevará a cabo el inventario de los bienes y tendrá la administrar los mismos, rindiendo cuentas al Juez y a los posibles herederos. La entrega de los bienes en este caso es determinada por la autoridad.

-         Buscar los posibles seguros de vida. Algunas personas omiten decirle a sus familiares que adquirieron  un seguro o incluso pueden desconocer que lo tienen si venía empaquetado con otro producto como tarjeta de crédito, cuenta de ahorro o algún servicio, pero puede localizarse por medio del Sistema de Información de Asegurados y Beneficiarios (SIAB- Vida) de la Condusef (link: http://www.condusef.gob.mx). Hay que acudir a las oficinas de ese organismo y realizar una consulta  anexando copia de identificación, del acta de defunción del posible asegurado y de los documentos que acrediten el interés o parentesco jurídico. Este trámite es gratuito.

-         Localizar las cuentas de inversiones, ahorros o de afore de las que se pueda ser beneficiario. Los beneficiarios de una cuenta los designa la persona cuando contrata algún producto.

-         Investigar si hay alguna pensión o prestación derivada de la seguridad social o su empleo, ya sea con el empleador de la persona fallecida, en el IMSS o el ISSSTE, dependiendo de si estaba en el sector público o privado.

-         Cancelar servicios públicos. Debe comunicarse con las compañías luz, agua, teléfono, gas, etc. Así como servicios que el fallecido tenía contratado, para informarse del proceso para dar los mismos de baja.

Evite dar vueltas

Para agilizar los trámites es necesario contar con toda la documentación y mantener un registro del proceso que se está llevando a cabo. No se deshaga de ningún documento, ya que puede necesitarlo más adelante. Esta es la documentación que se necesita:

• Certificados de defunción, de nacimiento y de matrimonio
• Papeles del divorcio (en caso de que aplique)
• Número de pasaporte/número de CURP
• Declaraciones de impuestos
• Pólizas de seguros
• Registros de banco
• Estados de cuenta del banco
• Estados de cuenta y tarjetas de crédito
• Títulos de acciones
• Comprobante de domicilio

En la mayoría de los casos las fotocopias no son consideradas como documentos válidos, por lo que es necesario conseguir originales o copias certificadas en la oficina del Registro.

• Sociedad Conyugal - en la que los bienes corresponden a cada cónyuge en un 50%.
• Bienes Separados - en el que cada uno conserva los bienes que estén a su nombre.
  

• Si sabe que su compañía va a reducir el personal o cerrar, le recomendamos que limite sus gastos.
• Pague a tiempo sus cuentas. Si no las puede pagar por completo, póngase en contacto con sus acreedores, explíqueles su situación y solicite un plan de pagos que le permita pagar menos y sin penalidades mientras esté desempleado.
• Si se ve obligado a aceptar un trabajo en el que gana menos que en su empleo anterior, ajuste sus gastos de acuerdo a sus ingresos actuales e incluya un plan para pagar lo que haya dejado de pagar mientas estuvo sin empleo. 

Monitoreé de cerca los gastos médicos y de salud. No es inusual que los proveedores de salud o compañías de seguro cometan errores, por lo que es importante revisarlos de cerca para evitar un incremento innecesario en sus cuentas.  

• Al contratar un seguro médico con una institución privada, revise su contrato, póliza, así como la información complementaria que le hayan proporcionado. Debe de asegurarse de que está recibiendo cobertura por todos los servicios que provee su plan.
• En caso de no haber contratado un seguro médico, investigue los beneficios que le otorgan el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) o al Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (ISSSTE).
• Si se ve imposibilitado para pagar sus cuentas médicas (en los términos establecidos), comuníquese con su proveedor de cuidado de la salud, hospital, o doctor sobre un plan de pagos.

Gastos inesperados del hogar o del auto
Cuando falla la transmisión de su auto, se rompe su calentador de agua, o empiezan a caer goteras de su techo, esto representa un gasto grande que puede poner sus finanzas en picada.

Identifique dónde puede reducir otros gastos para así liberar dinero y poder pagar por su emergencia. Explore todas sus opciones financieras y establezca un plan de pagos para este tipo de emergencias.

Nota: para información sobre sus derechos bajo las leyes de protección al consumidor, puede comunicarse con la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (www.condusef.gob.mx) o a la Procuraduría Federal del Consumidor, según sea el caso. Estas agencias también podrían ayudarle a resolver su problema con el negocio o persona en cuestión.

• Activos líquidos: dinero en efectivo u activos financieros, que fácilmente se convierten en efectivo. Por ejemplo: cuentas de cheques, cuentas de mercado monetario, cuentas de ahorros.
• Activos de inversión: aquellos que son mantenidos por su retorno financiero, en lugar de uso personal y su valor tiende a apreciar (aumentar) Por ejemplo: acciones, bonos, fondos mutuos, etc.
• Bienes inmuebles: terrenos y propiedades. Por ejemplo su casa.
• Propiedades personales: una propiedad que es movible y de uso personal; estos activos tienden a depreciar (disminuir) en valor. Por ejemplo: automóvil, muebles, ropa, etc. Dentro de estas amplias categorías, los activos pueden ser clasificados en:

- Artículos de colección: activos que pueden ser mantenidos tanto para uso personal uso/disfrute y financiero, retorno. Por ejemplo: arte, antigüedades, etc.

- Activos de renta fija: inversiones que pagan una renta fija (generalmente garantizada). Por ejemplo: certificados de depósito, notas por cobrar, etc.

- Intereses de negocios: esta clasificación se relaciona con el capital del cual usted es dueño en cualquier negocio en el que participa.

- Materias primas/tangibles: oro, plata, piedras preciosas, etc.

• Pasivos actuales: cuentas por pagar y que serán pagadas por completo en un periodo específico. Por ejemplo: alquiler, servicios públicos, cuentas médicas, saldos de las tarjetas de crédito, etc.
• Pasivos a largo plazo: pasivos en los cuales el flujo de pagos continuará por más de un año. Préstamos a largo plazo por auto, casa, educación, etc.
• Dentro de estas categorías, los pasivos pueden ser clasificados en:
• Cuentas de tarjetas de crédito: el saldo total debe haber sido usado; sin importar la cantidad del pago que efectúa.
• Impuestos: impuestos sobre la propiedad (tenencia), impuestos sobre los ingresos generados (impuesto sobre la renta), impuestos sobre los bienes inmuebles (predial).  
• Porción actual de pasivos a largo plazo: la porción de pasivos a largo plazo adeudada dentro de los próximos 30 días.

Préstamos de vehículos – Muchos préstamos de vehículos incluyen una hipoteca sobre el vehículo, permitiéndole al acreedor reposeer su vehículo en cualquier momento en que usted deje de pagar su préstamo. Para préstamos personales, el acreedor debe notificarle al menos 30 días antes de reposeer su vehículo y si usted paga todos los atrasos y costos relacionados con la falta de pagos y no vuelve a dejar de pagar durante el período de la notificación, el proveedor de crédito no tiene derecho a tomar medidas en su contra. Para recuperar un vehículo que ha sido reposeído, usted tendrá que pagar el saldo adeudado en el préstamo, así como los costos de remolque y almacenamiento del auto, o de lo contrario el acreedor lo venderá. Si usted cree que posiblemente dejará de pagar el préstamo sobre su vehículo, lo mejor sería que vendiera el auto y pagara el saldo del préstamo, evitando así los costos de reposesión y la marca que dejaría en su reporte de crédito. Sin embargo, cualquier venta del vehículo debe llevarse a cabo con el consentimiento del acreedor si el acreedor tiene una hipoteca sobre él.

Préstamos de casas – Si se atrasa en los pagos de la hipoteca de su casa, comuníquese de inmediato con la entidad de préstamos para evitar que un acreedor hipotecario decida vender su hogar. Si tan sólo dejar de pagar dos o tres pagos de la hipoteca, la entidad de préstamos podría iniciar una venta del acreedor hipotecario. La mayoría de las entidades de préstamos están dispuestas a negociar con usted si consideran que actúa de buena fe y que la situación es temporal y puede ser corregida. Algunas entidades de préstamos podrían aceptar extender el período de pago para reducir el pago mensual. Otras podrían reducir o suspender sus pagos por un corto tiempo y, cuando usted vuelva a realizar sus pagos, entonces pagaría una cantidad adicional que sería aplicada a los pagos atrasados. Pregunte si se impondrían cargos adicionales para estas opciones. De ser así, calcule cuánto añadirán al total a largo plazo.

Si se ve imposibilitado de negociar un plan aceptable con su entidad de préstamos de hipotecas, comuníquese con una agencia de asesoramiento sobre la vivienda. Llame al Departamento de Servicios Comunitarios en su estado o territorio con el fin de que le brinden ayuda para encontrar una vivienda o refugio de bajo costo.

Las deudas no garantizadas no están vinculadas a activos. Ellas incluyen deudas de tarjetas de crédito, cuentas médicas, y deudas por otros tipos de servicios.

Muchas instituciones turnan las cuentas por cobrar a Despachos de Cobranza particulares para que sean ellos quienes se encarguen de realizar los cobros.

Si se encuentra en una situación en la que no puede solventar estas deudas, lo más conveniente es ponerse en contacto con la institución financiera que le otorgó el crédito y lleguen a un acuerdo temporal para liquidar la misma.

Si su expediente crediticio ha sido turnado a algún Despacho de Cobranza, es necesario que conozca que existe un convenio entre la Condusef y la Asociación de Profesionales en Cobranza y Servicios Jurídicos AC, conforme al cual se crearon ciertos criterios éticos que los Asociados (y se procurará que todos los despachos del giro) deben de seguir.

De acuerdo a la Asociación de Profesionales de Cobranza y Asuntos Jurídicos el Despacho está obligado a:

• Proporcionar un servicio de confianza altamente eficiente y profesional.
• Deben identificarse debidamente.
• No realizar requerimientos de pago con menores de edad y personas de la tercera edad.
• El deudor debe ser tratado con respeto, por lo que no deben utilizar lenguaje obsceno.
• La comunicación debe hacerse con el propósito de negociar, sin amenazas.
• Mostrar consideración, respeto y tacto, al tratar a cada uno de los deudores de acuerdo con sus circunstancias particulares.
• No contactar a deudores antes de las 6:00 a.m. y después de las 11:00 p.m..
• No enviar correspondencia a los deudores con leyendas exteriores que mencionen que el comunicado trata específicamente de una cobranza.
• No podrá hacer pública su situación financiera.
• No engañar al deudor con el argumento de que al no pagar su deuda, comente un delito sancionándolo con la privación de la libertad, ni hacerle creer con documentos falsos de demandas se ha iniciado una averiguación judicial.

 En caso de que algún Despacho de Cobranza incurra en alguno de los puntos anteriores, le recomendamos ponerse en contacto con la Asociación de Profesionales en Cobranza y Servicios Jurídicos A.C. o con la Condusef quien podrá solicitar a dicha asociación que analice la situación.

• Sin incluir gastos fijos como renta, los pagos mínimos mensuales requeridos son del 20% o más de su sueldo neto.
• Paga una tarjeta de crédito con las disposiciones de efectivo de otra tarjeta de crédito.
• Únicamente paga el mínimo de su tarjeta de crédito.
• Desconoce el total de su deuda.
• Frecuentemente recibe cartas o llamadas sobre pagos vencidos.
• Paga sus cuentas con retraso.
• Son insuficientes sus ingresos para pagar sus cuentas.
• Le han rechazado su tarjeta de crédito porque ha excedido el límite de crédito.
• Ha tenido que efectuar pagos con tarjeta que solía hacer con efectivo.

Debe de jerarquizar la importancia de las cuentas por pagar.

Primero cubra las cuentas que debe pagar como renta, servicios públicos y pagos de préstamos; mientras contempla los gastos que requiere para cubrir necesidades  como: comida, ropa, seguro. Después, enfóquese en lo que no es esencial, estas son las áreas en las que debe reducir gastos.

Las cooperativas de crédito se encuentran entre las mejores fuentes de préstamos de consolidación de deudas con una tasa de interés más baja. Si no pertenece a una cooperativa de crédito, hay otras opciones disponibles, incluyendo los bancos. Puede averiguar acerca de los préstamos de consolidación de deudas en su propia ciudad o a través de un asesor de crédito.

Tenga cuidado con las entidades de préstamos sin escrúpulos que ofrecen aprobación rápida y términos fáciles. Recuerde que si le parece demasiado bueno para ser verdad, probablemente lo es.

• ¿He controlado mis gastos para poder vivir dentro de mis ingresos, gastando menos que mi sueldo cada mes?
• ¿He desarrollado buenos hábitos de manejo de dinero y puedo estar seguro de que, cuando mi actual crisis financiera haya sido superada, continuaré ahorrando y gastando de forma inteligente?

Solamente si puede contestar "s" a estas preguntas con absoluta honestidad, podrá comenzar a explorar la posibilidad de obtener dinero sobre el valor de su casa para consolidar su deuda. Si no puede contestar "sí" a estas preguntas, es muy posible que una vez que haya pagado su deuda actual vuelva a los mismos malos hábitos que lo llevaron a meterse en problemas la primera vez. En algún momento, el total de deudas amenazará su capacidad de pagar los gastos de la hipoteca de su casa que ahora serán más altos que antes debido a la deuda adicional de la segunda hipoteca o el préstamo del valor de su casa.

Si no maneja una segunda hipoteca o el préstamo sobre el valor de su casa de manera responsable podría perder su casa.

Es importante resaltar que estas negociaciones son privadas con la institución financiera y personales. Negociar un arreglo de la reducción de deuda puede ser una alternativa para que su expediente enviado por el Buró de Crédito no sea negativo.

Extensión de un préstamo: Consiste en obtener unos días extras para pagar. Algunos acreedores no exigen pago en ese período, otros podrían exigir pagos parciales o pedirle que pague interés o cargos de servicio.   Averigüe si la extensión será reportada como un pago atrasado al buró de crédito.

Revisión de un préstamo: El prestamista podría estar dispuesto a reducir los pagos mensuales mediante la extensión del término del préstamo. Probablemente tenga que pagar interés, pero al ser pagos más bajos podrá hacer a tiempo.

Refinanciamiento de préstamo: Un préstamo refinanciado es un nuevo préstamo, no sólo una revisión. El nuevo préstamo tendrá un nuevo calendario de pagos y una nueva tasa de interés.

Consolidación de un préstamo: Éste es un nuevo préstamo diseñado para pagar por completo una cantidad de deudas actuales. El nuevo pago mensual será menos que la cantidad total que está pagando ahora, porque usted estará extendiendo sus pagos por un período más largo de tiempo.

Préstamo sobre la vivienda o línea de crédito: Si usted es propietario de su casa, su compañía de préstamos podría extenderle una línea de crédito o un préstamo asegurado por el valor de su casa. Estos generalmente tienen tasas de interés más bajas y el interés puede ser deducible de impuestos. Pero debe ser cuidadoso ya que sí se endeuda más podría perder su casa.

Debe de agotar todos los recursos que tenga a su alcance antes de hacer una declaración de insolvencia.

Recuerde que puede solicitar una reestructuración de sus adeudos con la institución bancaria o con el despacho de cobranza a cargo, de no ser así, el banco podrá presentar una demanda mercantil, que de resolverse a favor de la institución, podría resultar en el embargo de sus propiedades, para saldar la deuda.

Le recomendamos acudir personalmente con la institución emisora del crédito para negociar el pago de los adeudos y en caso de necesitar ayuda jurídica la Condusef le proporcionará esta orientación de manera gratuita. En caso de que se trate de de acreedores no financieros acuda a la Profeco.

• Es importante tomar en cuenta que las deudas no se terminan con la muerte.  Debe de evitar contraer deudas mayores a lo que puede cubrir. Tome en cuenta que generalmente existen seguros que, en caso de fallecimiento, cubren las deudas por créditos para obtener una casa, un automóvil o incluso las relativas a tarjetas de crédito.
• Es importante destacar que un crédito no significa dinero extra, simplemente es una extensión del tiempo de pago, por tal motivo, el excederse en las compras puede resultarle perjudicial.
• En el caso de las tarjetas de crédito el plazo es de uno a 90 días. Cuando es superado el término de la moratoria, la institución otorgante considera al deudor como un riesgo y crea un registro negativo en el Buró de Crédito.

• Sea honesto con usted mismo: Reconozca que tiene un problema y que solamente usted puede resolverlo haciendo un presupuesto y adhiriéndose a él. 

• No siga gastando. Al principio esto puede ser difícil, pero con el transcurso del tiempo los hábitos financieros saludables se volverán más fáciles. Sea honesto sobre las cosas que usted completamente "necesita" en comparación con las cosas que "desea." Entienda que aunque puede ser difícil no gastar en aquellas cosas que desea, esto le traerá sus propias recompensas a medida que comience a sentirse seguro de estar saliendo de deudas
• Darse cuenta no es fácil y no debe sentirse desanimado. Requiere determinación y exige hacer algunos sacrificios. A usted le tomó tiempo meterse en deudas, y le tomará algún tiempo pagarlas. Si se adhiere a su plan, puede lograrlo.

• Pruebe su conocimiento sobre el crédito
  
• ¿Que tan bien conoce su tarjeta de crédito?
  

Podría sorprenderse de lo rápidamente que los pequeños gastos pueden sumar hasta convertirse en grandes ahorros. Algunos de sus gastos regulares y periódicos son lujos – cosas como la limpieza de la casa, servicios de cortar el césped – los puede hacer usted mismo o simplemente prescindir de ellos. Cambie esos pequeños lujos por el gran lujo de pagar su deuda.

Tomar café en su casa o en el trabajo en vez de comprar ese café costoso en las mañanas, traer almuerzo de su casa en vez de gastar de $30 a $70 pesos todos los días comprando almuerzo en una cafetería, dejar de pedir bebidas costosas en los restaurantes y salir a comer fuera en menos ocasiones – éstas son cosas a las que todos pueden renunciar o cambiar, y que harán una gran diferencia en los gastos mensuales.

Otras cosas como televisión por cable o satélite, servicio de teléfono móvil con todos los extras, nuevos CD o música en línea, y muchas como éstas son lujos que nosotros queremos pero no necesitamos. Con frecuencia puede optar por un servicio menos costoso de televisión por cable o satélite, o un paquete de servicio telefónico móvil que no conlleve penalidad si decide cambiar, y esto le ahorrará una verdadera cantidad de dinero todos los meses.

Otros artículos como el costoso alquiler de un auto o un departamento podrían exigirle más tiempo para reducir la deuda pero con una buena planificación podrá lograrlo. Haciendo los cambios que le recomendamos puede permitirse añadir cientos de dólares al mes o más. Esto le proporcionará más dinero que podrá usar para comenzar a hacer una verdadera diferencia en el pago total de su deuda.

Es igualmente importante no asumir una nueva deuda hasta que tenga sus finanzas bajo control.

Al igual que cada deuda es diferente, la idea que tiene cada persona de lo que es una "necesidad" o un "lujo" es también diferente. Solamente usted puede decidir dónde y cómo hacer esos ahorros diarios, y solo usted lo puede hacer realidad.

Apegarse a un presupuesto y comunicarse con sus acreedores si tiene problemas para hacer los pagos son los primeros pasos en el camino de manejar su deuda. Algunas veces, sin embargo, ellos son solamente el principio y podría ser necesario obtener asistencia profesional.

Cuando una cantidad menor de su dinero vaya para pagar el interés en su deuda y una cantidad mayor para pagar la verdadera deuda, entonces alcanzará más pronto la meta de reducir su deuda.

Reducir su tasa de interés, al menos en unos pocos puntos del porcentaje, le permitirá poner más dinero en el pago de su deuda todos los meses. Mientras que un ahorro de $100 o $200 pesos al mes quizás no parezca mucho, utilizar todos esos ahorros en el pago de su deuda puede ser una gran ayuda. Cuanto más grande sea su deuda, más grandes los ahorros al reducir las tasas de interés aplicadas a la misma.

Estas sugerencias le ayudarán a disminuir al mínimo la cantidad de dinero que va para el interés y aumentar al máximo la cantidad que va para pagar la deuda.

• Solicite de la entidad de préstamos de la tarjeta de crédito que le conceda una tasa de interés más baja - Parece demasiado sencillo pero con frecuencia da resultado. Llame al departamento de servicio al cliente de la entidad de préstamos y hágale saber al representante que usted está buscando y comparando mejores términos. Si ha recibido una oferta pre-aprobada para una tarjeta de crédito con una tasa de interés más baja y está pensando en cambiar, déjeles saber sobre esta oferta y vea si la compañía de su actual tarjeta de crédito puede cumplir con ella. El mercado de tarjetas de crédito es muy competitivo hoy día, y usted podría descubrir que esta táctica tan sencilla puede reducir su tasa de interés al menos por un par de puntos de porcentaje, y frecuentemente más.

• Establezca la prioridad de sus deudas según la tasa de interés -Para disminuir al mínimo el interés que usted paga, concéntrese en pagar por completo primero aquellas deudas que tienen las tasas de interés más altas. Mantenga todas sus cuentas al día pagando al menos la cantidad mínima mensual en cada una. Concéntrese en pagar la cantidad adicional que pueda permitirse pagar todos los meses en las deudas con la tasa de interés más alta.

Costos del crédito

Cargos misceláneos
En algunos casos los emisores de tarjetas exigen un cargo anual (cantidad que se paga para obtener una tarjeta o renovarla cada año). En algunos casos, los bancos también aplican diversos cargos. Es por esto que es importante que lea cuidadosamente su contrato para que esté al tanto de los términos y condiciones.

Interés
Al hacer uso de una tarjeta de crédito, en realidad el banco emisor le está haciendo un préstamo por el valor de lo que compra. En este caso, el banco aplica un cargo, llamado interés, por usar ese dinero.

• Usted debe comenzar a pagar el préstamo cuando su estado mensual llega por correo.
• Los cargos de interés pueden generalmente ser evitados al pagar el saldo por completo dentro del límite de tiempo especificado en su estado de cuenta.
• Entre más rápido se pague el saldo completo, menor será la cantidad del interés a pagar.
• Asegúrese de informarse de los términos y condiciones de su tarjeta de crédito.
El interés de su tarjeta de crédito puede ser cargado por el día o por el mes. Si no paga el saldo completo, el interés aplicado a la cantidad sin pagar, o saldo revolvente, será añadido a la cantidad total adeudada. Cuanto esto sucede, usted paga interés sobre interés – también llamado interés compuesto. Si tiene un saldo grande, pagar solamente la cantidad mínima cada mes podría ser una forma costosa de usar su tarjeta de crédito.

2. Nunca escriba su número de identificación personal (NIP) en su tarjeta.

3. Nunca arroje a la basura los recibos de la tarjeta en un lugar público.

4. Seleccione un NIP que no sea tan obvio para otras personas, y nunca lo escriba, o lo adjunte, a su tarjeta.

5. Cancele cualquier cuenta de crédito inactiva.

6. Nunca le proporcione los números de las tarjetas a las personas desconocidas que lo llamen.

7. Antes de entrar su número de cuenta en un sitio web de negocio busque los iconos de seguridad para garantizar que su transacción es segura.

8. Esté consciente de que los bancos y otros negocios legítimos nunca piden las contraseñas, números de cuentas o información actualizada a través del correo electrónico. Nunca haga clic en un enlace de un mensaje electrónico que le parezca sospechoso.

9. Mantenga la información sobre todas sus tarjetas—incluyendo todos los números de cuentas, fechas de vencimiento, y los números telefónicos de las compañías emisoras de las tarjetas—en un lugar seguro de su casa para que pueda actuar rápidamente si la tarjeta se pierde o se la roban.

10. Destruya cualquier documento que pueda tener sus números de cuenta o cualquier otra información personal.

Destruya inmediatamente el papel carbón y los recibos cancelados.

Guarde todos los recibos de la tarjeta de crédito en un lugar seguro para que pueda compararlos con cada estado de cuenta.

Lleve con usted solamente las tarjetas que usa con más frecuencia y deje el resto en su hogar. Si no usa ciertas tarjetas en absoluto, córtelas en pedazos y arrójelas de inmediato a la basura.

Notifique por adelantado a la compañía de tarjetas de su cambio de dirección para evitar que las nuevas tarjetas sean enviadas a su antigua dirección.

Si usted pierde su tarjeta o descubre que se la han robado, llame al emisor de la tarjeta inmediatamente. La mayoría de ellos tiene un número telefónico gratuito. De acuerdo con la normatividad aplicable, usted no es responsable de ningún cargo no autorizado desde que reportó la pérdida o robo de la tarjeta, así que anote la fecha y hora en que llamó. Asimismo, es conveniente que revise las condiciones de su contrato pues en ciertas tarjetas de brinda una protección mayor.

Si piensa que alguien ha usado su tarjeta de crédito o número de cuenta sin su autorización, notifíquelo al emisor de la tarjeta inmediatamente.

Pague su tarjeta de crédito regularmente.  Algunas personas piensan que transferir un saldo de mes a mes es algo que está bien. Pero no lo es. La fecha mensual de pago asignada a su tarjeta es una fecha límite. Pague su cuenta completa, o todo lo que pueda permitirse, todos los meses al igual que hace con el alquiler de su casa.

Pague su cuenta cerca del final de su período de gracia, es decir, el tiempo entre la fecha de su compra y la fecha en que el interés comienza a acumularse, (pero de todas formas asegúrese de enviar su pago a tiempo). Éste es el equivalente de un préstamo a corto plazo libre de intereses. Revise los términos de su tarjeta de crédito, pero como regla general, pague en la fecha límite o de ser posible un poco antes para que pueda disfrutar de un préstamo libre de interés, o sea sin incurrir en cargos de interés.

Si tiene problemas comuníquese con la compañía emisora de su tarjeta. Por ejemplo, si su cuenta es entregada tarde o si usted sabe que no podrá pagar su cuenta a tiempo, comuníquese con ellos para hacer los arreglos de pago. Busque en su cuenta para los detalles de cómo comunicarse con su emisor para preguntas o problemas.

Considere una tarjeta de crédito con una tasa de interés (APR) baja si planea transferir el saldo de un mes a otro. Aprenda cómo seleccionar una tarjeta. Y asegúrese de entender el impacto del interés compuesto — la cantidad que le cargan de interés además de los cargos de compra e interés sin pagar en los meses anteriores.

Usar su tarjeta de crédito como un segundo sueldo. Y, no compre artículos que estén fuera de sus posibilidades.

Posponer el pago de su cuenta si está cerca de la fecha límite o se ha pasado de ella. Los pagos son procesados el día que son recibidos, no el día en que usted los envió.

Sentir vergüenza de hacer arreglos de pago si usted tiene dificultades financieras. Cuanto más tiempo ignore las cuentas por pagar, peor será. Llame al emisor de su tarjeta para negociar un plan de pagos, o si su caso es muy serio visite un asesor de crédito.

Una tarjeta de crédito es como un préstamo a corto plazo. Es la forma más popular de crédito personal, pero también la menos comprendida. Aunque puede parecer fácil de usar — ¿sólo deslizarla, verdad? — hay una forma correcta, y una forma incorrecta, de usar una tarjeta de crédito.

La forma correcta de usar su tarjeta

Hay una corriente de opinión que cree que una tarjeta de crédito puede usarse para todo tipo de compras. Sin embargo, usted podría manejar sus gastos de una forma mejor si cargara los gastos grandes en su tarjeta de crédito, ya que le ofrece una buena indicación de sus gastos mensuales.

Otra buena forma de usar su tarjeta de crédito es para compras que están vinculadas con "ofertas" o "puntos" que pueden ser canjeados en una fecha futura.

Es aconsejable que use su tarjeta de crédito como una valiosa herramienta de compra, en vez de hacerlo por simple hábito. Recuerde, su tarjeta debe servirle de ayuda, no de impedimento.

• Algunas instituciones requieren de un llenado de solicitud
• Copia de la credencial del IFE o cualquier otra identificación de carácter oficial.
• Comprobante de domicilio
• Comprobante de ingresos / ultimas tres declaraciones mensuales.
• Últimos tres a seis estados de cuenta 

Disminuya su deuda al mínimo. Cuando usted solicita un préstamo, las instituciones de préstamos examinan muy cuidadosamente sus deudas actuales. Siempre debe tener en mente la cantidad de deudas que tiene. Durante el tiempo que antecede a su solicitud, trate de reducir sus deudas. Por ejemplo, mantenga bajos los saldos de sus tarjetas de crédito – o páguelos por completo si le es posible. Las instituciones de préstamos necesitan saber que usted puede vivir dentro de sus posibilidades.

Revise el patrón de pago de su tarjeta de crédito. Su historial de crédito es otro factor importante que las instituciones de préstamos tienen en consideración cuando evalúan si usted es apto para un préstamo. Y su historial de crédito completo está disponible con su banco emisor de tarjeta de crédito. Cuando usted se acerca a él para otra facilidad de préstamo, su patrón de pagos será cuidadosamente examinado y sus hábitos de gastos evaluados para formarse así una opinión de su capacidad de pagar deudas. En algún momento, con la apertura de las agencies del buró de crédito en el país (una eventualidad no muy lejana), las instituciones de préstamos podrán compartir información sobre los patrones de pagos. Realmente no hay escape – un historial de pagos atrasados o falta de pagos mostrará una pobre imagen en su historial de crédito y podría desanimar a las instituciones de préstamos.

Asegúrese de detallar todos sus ingresos y activos.  Llene esta sección en su formulario de solicitud lo más minuciosamente que pueda. Las personas olvidan frecuentemente incluir fuentes de ingresos como dividendos, propinas y regalos, así como activos como joyas y muebles. La existencia de esos valores representa una fuente de comodidad para su posible prestamista.

Asegúrese de que su formulario es correcto. En algún momento necesitará proporcionar documentos que respalden las afirmaciones hechas por usted en el formulario de solicitud. Responder ahora a las preguntas con la mayor exactitud posible evitará problemas en el momento de la entrevista.

No ofrezca deliberadamente documentos donde se contradiga. Usted envía tantos documentos que la posibilidad de que lo descubran en contradicciones es alta. Las desventajas de mentir son más grandes que los beneficios: su solicitud podría ser rechazada de plano.

Muestre un estado bancario limpio. Asegúrese de que sus cheques no serán devueltos por incobrables y que no aparecen cargos por devolución de cheques en su estado de cuenta. No le muestre a la institución de préstamos una cuenta de ahorros limpia –asegúrese de que hay un saldo respetable en su cuenta.

¡Establezca un buen historial de crédito ahora para tener seguridad financiera en el futuro!
Una tarjeta de crédito en su nombre puede ayudarle a establecer un buen historial de crédito, un factor de gran valor a la hora de solicitar préstamos para autos, apartamentos, trabajos o hipotecas. Además, no hay una forma más segura y conveniente de hacer sus transacciones si compra en Internet o por teléfono.

Pero junto con los beneficios de tener una tarjeta de crédito viene la responsabilidad, la cual, si no se sabe manejar bien, puede causar serios problemas financieros. Aprender cómo seleccionar y usar una tarjeta es un primer paso muy importante para cualquier persona. Usar el crédito de forma inapropiada puede llevarlo a una situación de deudas imposibles de manejar y crisis financiera. Cuanto más aprenda sobre el crédito, cómo administrarlo y las señales de advertencia de cuándo podría necesitar ayuda con el manejo del crédito, mucho más fácil le resultará usar esta poderosa herramienta de forma inteligente

Las tarjetas de crédito, los préstamos y cualquier otro tipo de crédito resultan convenientes porque le permiten manejar su dinero de forma más fácil, y pueden ser especialmente útiles durante emergencias. El crédito le permite pagar más fácilmente por gastos grandes como autos y mejoras al hogar, y una hipoteca puede permitirle comprar una casa sin la necesidad de tener el dinero en efectivo por el precio total de compra.

Tipos de crédito
Usted puede obtener un préstamo para un propósito específico, como financiar un auto nuevo, pagar por la matrícula de la universidad y comprar o renovar la casa. Usted puede obtener un préstamo de consolidación de deudas, que combina todas las deudas actuales de varios acreedores en un solo plan de pago con interés reducido. Y puede obtener una línea de crédito vinculada a su cuenta de cheques que le brinde protección contra cheques incobrables si escribe un cheque por más cantidad de la que posee en su cuenta de cheques.

Los préstamos se dividen generalmente en dos tipos: garantizados y no garantizados. Un préstamo garantizado es aquel en el que se otorga un artículo de igual o mayor valor que la cantidad del préstamo (como un auto, una casa o un depósito de dinero en efectivo) para asegurar el pago. Un préstamo no garantizado es aquel que no está respaldado por nada.

Las tarjetas de créditos son quizás el tipo de crédito personal más común. Usar una tarjeta de crédito es como obtener un préstamo. Cada vez que usted carga algo, está tomando dinero prestado hasta que lo paga. Si decide pagar el dinero poco a poco, la compañía de la tarjeta de crédito añade cargos de financiamiento a su cuenta que usted deberá pagar junto con la cantidad de la compra.

• El débito, permite tener un mayor control de sus finanzas. Elimina los problemas que puede llegar a haber con aprobaciones de cheques o traer dinero en efectivo.
  
• La tarjeta de débito ofrece mayor protección que los cheques, ya que requiere de un número de identificación personal NIP o firma para completar la transacción.
  
• Las transacciones aparecen registradas en el estado de cuenta y facilitan el control de sus gastos.
  
• Este medio de pago, es aceptado en millones de establecimientos comerciales alrededor del mundo.
•  Muchas tarjetas de débito también funcionan como tarjetas bancarias o de cajero automático (ATM) y dan la facilidad de retirar dinero de su cuenta de bancaria.
  

Aceptación mundial

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